Bokt.nl

**Geplaatst door de TopicStarter** : 27-10-11 11:44

Hypotheeks vorm, welke heb jij gekozen en waarom juist die?

Geplaatst door de TopicStarter : 27-10-11 11:44

Hooi,

Ik ben in het stadium dat ik een huis wil kopen, leuk huis gezien en ben me aan het verdiepen in welke Hypotheeksvorm ik zou nemen.

Ik wil gewoon goed voorbereid zijn voordat ik naar de hypotheeker stap en als een leek overkom en me van alles wijs kan laten maken.
Ik bedoel een huis kopen is niet niks, en ben gewoon benieuwd naar welke vorm bokkers gekozen hebben en waarom juist die?

Ik ben benieuwd en hoop op reacties.

**Geplaatst**: 27-10-11 11:46

Re: Hypotheeks vorm, welke heb jij gekozen en waarom juist die?

Geplaatst: 27-10-11 11:46

Ik lees eventjes mee. Mijn vriend staat ook op het punt een huis te kopen maar zit vooral te dubben tussen welke hij moet kiezen,

Aan welke hypotheek jij nu zelf?

**Geplaatst door de TopicStarter** : 27-10-11 11:50

Re: Hypotheeks vorm, welke heb jij gekozen en waarom juist die?

Geplaatst door de TopicStarter : 27-10-11 11:50

Ik heb momenteel zelf me keuze staan bij Bankspaarhypotheek of Spaarhypotheek.
Het voordeel van Bankspaarhypotheek is dat je belastingvrij gedeeltelijk kan sparen..

**Geplaatst**: 27-10-11 12:11

Re: Hypotheeks vorm, welke heb jij gekozen en waarom juist die?

Geplaatst: 27-10-11 12:11

Ja mijn vriend dacht ook aan een Spaarhyptoheek.

Mijn moeder raadde ons af dit te doen, omdat je bij een spaarhypotheek pas aan het eind van het ritje het huis in 1x afbetaald. ( als ik het goed heb begrepen ) Omdat de bank niet het risico wil lopen dat je geen geld meer kan geven doordat je ontslagen word of arbeids ongeschikt word dat ze zoveel verzekeringen afsluiten, dat je aan het eind van het ritje niet het geld hebt wat je denkt te hebben omdat er nog zoveel procent afgaat voor al die verzekeringen.

**Geplaatst door de TopicStarter** : 27-10-11 12:17

Geplaatst door de TopicStarter : 27-10-11 12:17

Wat ik hier lees en op maak uit het Spaarhypotheek

Voordelen spaarhypotheekin veel gevallen bouwt u een belastingvrij vermogen op;
fiscaal voordeliger; omdat u niet aflost blijft de belastingaftrek in stand gedurende de looptijd;
Ten opzichte van de Levenhypotheek:

u heeft inzicht in de waarde van de spaarverzekering tijdens de looptijd van de spaarhypotheek;
Ten opzichte van de leven- en Beleggingshypotheek:

u spaart met een gegarandeerd rendement; het rendement is even hoog als de hypotheekrente;
u maakt een hoog rendement bij een hoge hypotheekrente;
u loopt niet het risico dat u het eindkapitaal niet haalt;
de waarde van de spaarhypotheek kan tussentijds niet lager worden;
renteschommelingen worden gedempt door de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente;
geen of weinig kosten over de vermogensopbouw.

Nadelen spaarhypotheekVoor een alleenstaande is een spaarhypotheek niet altijd voordelig. De kosten die de verzekeraar bij een spaarhypotheek maakt, zijn verwerkt in de premie voor de overlijdensrisicoverzekering. Maar een alleenstaande kan heel goed zonder zo'n verzekering. De kosten ervan wegen zwaarder door als hij bij het afsluiten al wat ouder is.

Verder is een spaarhypotheek niet zo flexibel. Net als iedere Levenhypotheek moet u zich aan de voorwaarden van de fiscus houden, wilt u van het fiscale voordeel profiteren. Oversluiten naar een lagere dagrente of andere hypotheekvorm is daardoor zeer onvoordelig.

het eindkapitaal is maar tot een bepaald maximum belastingvrij;
meestal een opslag op de hypotheekrente van 0,2%;
veelal een verplichte overlijdensrisico- verzekering;
bij een lage hypotheekrente maakt u een laag rendement vanwege de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente;
u bent gebonden aan een en dezelfde instantie voor wat betreft lenen, sparen en verzekeren;
het eindkapitaal kan niet hoger worden dan de hoogte van de hypotheek;
Ten opzichte van de beleggingsverzekering- hypotheek:

•minder flexibiliteit met betrekking tot wijzigingen in de lening, vermogensopbouw en verzekeringsdekkingen;
•vaak is er sprake van een verplichte overlijdensrisicodekking;
Ten opzichte van de beleggingsrekening- hypotheek:

minder flexibiliteit: u dient rekening te houden met de fiscale spelregels om belastingvrij vermogen op te kunnen bouwen.
.

**Geplaatst**: 27-10-11 13:44

Re: Hypotheeks vorm, welke heb jij gekozen en waarom juist die?

Geplaatst: 27-10-11 13:44

Helft aflossingsvrij, helft annuïteiten. Ik weet niet zo goed meer waarom ik er voor gekozen heb. Het leek me een wat eenvoudigere constructie dan spaar. Ik moest toen snel beslissen, omdat de hypotheekrente binnen een paar dagen omhoog zou gaan.

**Geplaatst**: 27-10-11 14:52

Geplaatst: 27-10-11 14:52

Annuiteiten is het handigste, zo doen dat je voor je pensioen hebt afbetaald.

**Geplaatst**: 27-10-11 14:53

Geplaatst: 27-10-11 14:53

Wij hebben een bankspaarhypotheek. Inzichtelijk, transparant en je weet precies wat je waaraan betaalt. Je kunt zelf kiezen waar je je verzekeringen laat lopen. Hierbij hebben we ook nog een klein deel aflossingsvrije hypotheek.
Bij een spaarhypotheek vonden wij dat minder. Je weet niet waar je voor betaalt, betaalt een hoop geld wat in een grote pot gaat en tegelijk ook voor al je verzekeringen is. Ook als je vind dat je die niet nodig hebt, wordt er toch alles voor betaald. Vond ik niet transparant.

Maar je kunt niet zomaar zeggen die hypotheek is goed, dat verschilt per persoon, je uitgavenpatroon, je salaris en je toekomstverwachtingen.

**Geplaatst door de TopicStarter** : 27-10-11 15:32

Re: Hypotheeks vorm, welke heb jij gekozen en waarom juist die?

Geplaatst door de TopicStarter : 27-10-11 15:32

Verootjoo, dankjewel voor je duidelijk uitleg! Daarom zat ik inderdaad ook aan bankspaarhypotheek te denken. Ik weet dat je niet zomaar kan zeggen die wil ik maar ik wil wel graag voorbereid zijn dat ik een beetje weet waar ik over praat. En een mening of ervaring van een ander is altijd mooi meegenomen.

**Geplaatst**: 27-10-11 20:30

Geplaatst: 27-10-11 20:30

_Kimmm schreef:
Verootjoo, dankjewel voor je duidelijk uitleg! Daarom zat ik inderdaad ook aan bankspaarhypotheek te denken. Ik weet dat je niet zomaar kan zeggen die wil ik maar ik wil wel graag voorbereid zijn dat ik een beetje weet waar ik over praat. En een mening of ervaring van een ander is altijd mooi meegenomen.

Dat kan in principe wel hoor, je mag altijd kiezen voor de hypotheek die jíj wilt. Je hypotheekadviseur heeft alleen een adviserende functie. En de bank die jij wilt moet jou ook willen natuurlijk

**Geplaatst**: 27-10-11 22:23

Re: Hypotheeks vorm, welke heb jij gekozen en waarom juist die?

Geplaatst: 27-10-11 22:23

NM > LZP

**Geplaatst**: 28-10-11 07:31

Re: Hypotheeks vorm, welke heb jij gekozen en waarom juist die?

Geplaatst: 28-10-11 07:31

Ik ben zelf niet zo'n fan van het principe banksparen. Ja, je hebt maximaal fiscaal voordeel maar daarvoor leg je je wel aan alle kanten vast. Daarnaast moet een bankspaarhypotheek voor minimaal 15 of 20 jaar lopen. Ik vind het knap als mensen zover in de toekomst kunnen kijken

Ook is niet elke verstrekker even flexibel met het oversluiten een bankspaarhypotheek. Indien je een dergelijke hypotheek overweegt laat je dan goed voorlichten over de voordelen maar vooral de nadelen. Ik hoor in mijn dagelijks werk namelijk te vaak dat mensen terugkomen op het principe BSH.

Een pure spaarhypotheek zie je niet zoveel meer. Daarin zit inderdaad een overlijdensrisicoverzekering (bij BSH niet!) maar is de premie die je betaalt als het goed is ook direct de spaarpremie. Alleen bieden niet veel verstrekkers deze meer aan door de komst van de BSH.

Een vorm waarbij je direct maandelijks aflost is overzichtelijk, je brengt direct je hypotheekschuld naar beneden en het vergroot de overwaarde van je woning. Ja, je hypotheekrente aftrek daalt ermee maar mensen staren zich veel te veel blind op de HRA. Hoe hoger je rente en hoe meer je betaalt hoe hoger je HRA. Maar.. daar betaal je in eerste plaats wel voor. En wat is de voordeligste vorm van hypotheek? Juist, geen hypotheek

Hoe minder je betaalt, hoe voordeliger dat uiteindelijk is. Daarnaast is er NU nog HRA, maar wie zegt dat dat in de toekomst nog zo is? Daar zit je dan met je fiscaal oh zo voordelige BSH. Dikke rente, dikke spaarpremie, wat een feest.

**Geplaatst**: 28-10-11 08:32

Geplaatst: 28-10-11 08:32

Hay Kim

Je kan ook een keertje naar een hypotheekadviseur gaan. Dat hebben wij ook gedaan. Die heeft ons geholpen met het uitzoeken van de juiste hypotheekvorm en bij de juiste hypotheekverstrekker. Vond ik erg handig, want ik had er ook echt geen verstand van

**Geplaatst**: 28-10-11 08:37

Re: Hypotheeks vorm, welke heb jij gekozen en waarom juist die?

Geplaatst: 28-10-11 08:37

wij gaan voor 50/50 op 5 jaar en op 10 jaar vastgezet
en 70% aflossingsvrij
en 30% banksparen
rente 5,05% en 3,95%

**Geplaatst**: 28-10-11 10:08

Re: Hypotheeks vorm, welke heb jij gekozen en waarom juist die?

Geplaatst: 28-10-11 10:08

Wel goed dat je vooraf al informatie aan het verzamelen bent.
Als ik jou was zou ik langs een onafhankelijke hypotheekadviseur gaan die dus hypotheken aan kan bieden van verschillende verstrekkers.
Wij hebben zelf gekozen voor een bankspaarhypotheek, rente 20 jaar vast en wij lossen alles af, hebben dus geen aflossingsvrij deel. Hier hebben we voor gekozen in overleg met de adviseur omdat we van zekerheid houden

.

**Geplaatst**: 28-10-11 10:28

Re: Hypotheeks vorm, welke heb jij gekozen en waarom juist die?

Geplaatst: 28-10-11 10:28

Een onafhankelijke hypotheekadviseur klinkt leuk maar... bekijk het verplichte dienstverleningsdocument wel goed. Wat verdient de adviseur eraan? Provisies mogen zogenaamd niet meer maar de kachel moet ook bij tussenpersonen blijven branden. Wees je er daarnaast ook van bewust dat je dan het advies van de TP opvolgt en NIET dat van de bank. Is er iets mis met de hypotheek, gaan er dingen fout? Dan kun je alleen bij de TP terecht. Je hebt immers die offerte getekend, de bank heeft alleen gefaciliteerd.

Een aan een bank verbonden hypotheekadviseur is absoluut niet heilig, maar ik kom net wat te vaak dingen tegen bij TP's en zogenaamde onafhankelijke adviesbureau's (Hypotheker, Hypotheekvisie, HypotheekIdee, Vereninging Eigen Huis) dat ik absoluut niet aan zou raden om daar blind op te varen. Het is een mooi orientatiemiddel maar ga ook zeker bij de banken/verstrekkers zelf praten.

**Geplaatst**: 28-10-11 10:33

Re: Hypotheeks vorm, welke heb jij gekozen en waarom juist die?

Geplaatst: 28-10-11 10:33

Berdien, ik denk dat je sowieso niet met maar 1 persoon/bank moet gaan praten, maar wel langs meerdere personen/banken moet gaan om een beter beeld te vormen.

Wij zijn bij een hypotheekadviseur geweest die zelf voor de Regiobank werkt. Hij verstrekt echter wél andere hypotheken. In eerste instantie zouden wij ook voor een andere verstrekker gaan, omdat de Regiobank zelf duurder was qua provisie en rente.
Hij heeft dat toen besproken toen er mensen van de Regiobank langskwamen en toen mocht hij uiteindelijk ons korting geven waardoor we uiteindelijk wel voor de hypotheek van de Regiobank gekozen hebben.

Verder Rabobank en ABN ook gehad omdat we daar onze rekeningen hadden. Vond de Rabobank erg hoog zitten qua rente en de ABN zat ook hoger met de rente dan de hypotheek die we nu hebben.

**Geplaatst**: 28-10-11 10:35

Re: Hypotheeks vorm, welke heb jij gekozen en waarom juist die?

Geplaatst: 28-10-11 10:35

idd met een paar hypotheekadviseurs en een paar banken om tafel gaan zitten.

en zelf je goed inlezen en bedenken voor hoelang je wilt vastzetten en of je alles wilt aflossen ed.
zulke dingen moet je toch echt zelf beslissen, daar kan een adviseur je ook niet echt in helpen.

**Geplaatst**: 28-10-11 10:50

Re: Hypotheeks vorm, welke heb jij gekozen en waarom juist die?

Geplaatst: 28-10-11 10:50

Precies

zelf je verstand gebruiken. Je niet blind staren op de rente maar de hele hypotheek doorlezen en erover na denken. Ik spreek heel veel mensen die in 2005/2006 de rente voor 3,5% hebben vastgezet. Dat was toen al aan het randje qua besteedbaar inkomen en die komen nu van een hele koude kermis thuis nu de rente fors hoger staat. Die kunnen een lange zekerheid niet meer betalen en zetten alles vast op 1 jaar, meer kunnen ze niet meer betalen. Klapt de rente omhoog dan hebben ze volgend jaar een enorm probleem, zeker met de huidige huizenmarkt.
Dus niet alleen kijken naar 'nu' maar ook naar 'straks'. Een goede hypotheekadviseur en een goed hypotheekadvies sluit hier ook op aan.

**Geplaatst**: 29-10-11 12:01

Geplaatst: 29-10-11 12:01

Berdien schreef:
Ik ben zelf niet zo'n fan van het principe banksparen. Ja, je hebt maximaal fiscaal voordeel maar daarvoor leg je je wel aan alle kanten vast. Daarnaast moet een bankspaarhypotheek voor minimaal 15 of 20 jaar lopen. Ik vind het knap als mensen zover in de toekomst kunnen kijken Ook is niet elke verstrekker even flexibel met het oversluiten een bankspaarhypotheek. Indien je een dergelijke hypotheek overweegt laat je dan goed voorlichten over de voordelen maar vooral de nadelen. Ik hoor in mijn dagelijks werk namelijk te vaak dat mensen terugkomen op het principe BSH.

deze ervaring heb ik absoluut niet... maar misschien verschilt het per bank.

Citaat:
Een pure spaarhypotheek zie je niet zoveel meer. Daarin zit inderdaad een overlijdensrisicoverzekering (bij BSH niet!) maar is de premie die je betaalt als het goed is ook direct de spaarpremie.

Dit was niet zo waar wij de offerte van hebben aangevraagd. Daar was het zeer onduidelijk wat we nu waaraan betaalden. De premie die we zouden moeten betalen daar was maar een heel klein deel van wat er gespaard werd. De rest was blijkbaar een (veel te dure) overlijdensrisico verzekering en weet ik het wat waar het heen ging. Het was echt heel onduidelijk.

Daarom zitten we nu bij een bank waar we per maand veel sparen, niet eens een hoge rente hoeven betalen, geen anti-oversluitclausule (of hoe dat ook heet) en we bepalen zelf hoe we de overlijdensrisicoverzekering vormgeven en waar we die afsluiten. Dat vind ik echt prettig.

**Geplaatst**: 29-10-11 16:27

Geplaatst: 29-10-11 16:27

Wij hebben ook een bankspaarhypotheek, zodat we zeker weten dat we het over 30 afbetaald hebben

wij hebben wel onze verzekeringen ergens anders lopen.

wij hebben met 2 onafhankelijk hypotheekadviseurs gepraat, en bij de rababank en de ing.
Ing was er heilig van overtuigd ons niet meer dan 100.000 te lenen, en uiteindelijk hebben we het via een tussenpersoon nog een x geprobeert bij de ing. omdat daar voor ons het meeste voordeel in zat, en toen is het wel gelukt

**Geplaatst door de TopicStarter** : 29-10-11 17:13

Geplaatst door de TopicStarter : 29-10-11 17:13

Dankjewel" voor de reacties! We hebben vrijdag sowieso een gesprek bij een onafhankelijk hypotheek adviseur. Die gaat uitrekenen wat ik kan lenen me vriend kan lenen en wat we samen zouden kunnen lenen! Het is wel fijn om jullie meningen te lezen en inderdaad bij meerdere banken praten wil ik sowieso. Ik hou ook van zekerheid daarom dacht ik ook oa aan bankspaar hypotheek.
Ik wil ook eigenlijk voor het einde van dit jaar een huisje kopen en heb er 3 op het oog. Bij 1 kunnen we 7 november kijken en meedoen aan de loting is een huis met koopgarant. De 2 andere zijn 2 appartementen waarbij je gewoon een bod kan doen en geen vaste prijs. Het lijkt me ook ontzettend leuk om zelf te onderhandelen en een bod te doen ipv dit aan de makelaar oid. Over te laten! Het is gewoon heel spannend allemaal en nogmaals ik ben heel blij met jullie meningen, ervaringen en tips!

Ohja en de reden dat ik voor het einde van het jaar nog wil kopen is omdat de overdrachtsbelasting zo laag is tot nog zeker het einde van dit jaar!

**Geplaatst**: 29-10-11 18:14

Re: Hypotheeks vorm, welke heb jij gekozen en waarom juist die?

Geplaatst: 29-10-11 18:14

Ik sta op het punt een huis te kopen. De offerte van de bank is getekend net als het voorlopige koopcontract maar er zijn nog wat kleine strubbelingen omtrent het huis. Ook hier voor banksparen gekozen om dezelfde reden als verootjoo. Hier is het via obvion aangevraagd omdat deze gunstige rente en gunstige voorwaarden heeft. Gesprekken met de hypotheekshop gehad, je betaald hier 2700 euro voor dit advies en alle dingen die zij voor je regelen. Dit wilde ik mee laten financieren maar dat kon maar voor een klein deel heb uiteindelijk flinke korting op deze kosten gehad. Succes vrijdag tijdens je gesprek!

**Geplaatst**: 30-10-11 13:37

Geplaatst: 30-10-11 13:37

Het is nu al veel overzichtelijker dan voorheen, met zogenaamd onafhankelijke hypotheekadviseurs, geen inzicht in de commissie die ze krijgen etc.
Ik weet wel dat ik best schrok toen ik mijn 1e jaaroverzicht kreeg waar wel die kosten zichtbaar werden..

Een paar dingen die ik zou doen, boekje lezen of op de site kijken van Erica Verdegaal http://www.ericaverdegaal.nl
Daar werd ik een stuk wijzer van over hoe het werkt in de hypotheekwereld! Je kijkt gewoon even met andere ogen tegen zo'n adviseur aan en bent in staat kritischer te kijken.

Ik zou nu zelf in ieder geval dingen anders doen, bijvoorbeeld een overlijdensrisicoverzekering altijd bij een andere partij afsluiten.

Echt doen hoor, even een boekje lezen, als je er al midden inzit en je zit ook met tijdsdruk, dan komt het er niet van om je te verdiepen. Het is allemaal zo ingewikkeld dat je op een gegeven moment allang blij dat het klaar is.

Laatst bijgewerkt door essie79 op 30-10-11 13:45, in het totaal 1 keer bewerkt

**Geplaatst**: 30-10-11 13:38

Geplaatst: 30-10-11 13:38

verootjoo schreef:
Wij hebben een bankspaarhypotheek. Inzichtelijk, transparant en je weet precies wat je waaraan betaalt. Je kunt zelf kiezen waar je je verzekeringen laat lopen. Hierbij hebben we ook nog een klein deel aflossingsvrije hypotheek.
Bij een spaarhypotheek vonden wij dat minder. Je weet niet waar je voor betaalt, betaalt een hoop geld wat in een grote pot gaat en tegelijk ook voor al je verzekeringen is. Ook als je vind dat je die niet nodig hebt, wordt er toch alles voor betaald. Vond ik niet transparant.

Maar je kunt niet zomaar zeggen die hypotheek is goed, dat verschilt per persoon, je uitgavenpatroon, je salaris en je toekomstverwachtingen.

Deze had ik ook, om dezelfde redenen. Je hebt alles zelf in de hand en dit was gewoon het meest gunstige i.p.v. ineens een hoop aflossen wat steeds minder wordt, of weinig aflossen en steeds hogere kosten krijgen.