Bokt.nl

**Geplaatst door de TopicStarter** : 20-02-14 14:08

Geplaatst door de TopicStarter : 20-02-14 14:08

Wij hebben dit huis gekocht met de bedoeling hier altijd te blijven wonen tot we niet meer kunnen.
We hebben zowel boven als beneden een badkamer en slaapkamer.

De reden om af te lossen is gewoon omdat je er dan vanaf bent. We kunnen natuurlijk aan het einde van de looptijd het aflossingsvrije deel betalen, maar als je dat over verschillende jaren kunt verschreiden vind ik dat eigenlijk een fijner gevoel dan in 1 keer te moeten betalen aan het einde van de looptijd.

Dan nog een andere vraag. Die 10% boetevrij, geldt dat over het gehele hypotheek bedrag of alleen over dat deel van de hypotheek waarover je wilt aflossen?

**Geplaatst door de TopicStarter** : 20-02-14 14:09

Geplaatst door de TopicStarter : 20-02-14 14:09

mayday schreef:
Heb niet alles doorgelezen, dus als iemand het al geschreven heeft , sorry.
Toevallig heb ik onderlaatst de bank ook gemaild met deze vraag, wij hebben spaar/aflossingsvrij.
Als we een storting doen op onze opbouw spaar, hebben we toch volledige rente aftrek, hierbij zal onze inleg op de spaarrekening minder worden. Mochten we aflossen op het aflossingsvrije deel gaat dit wel ten nadele van je aftrek.
Wij kiezen voor een extra inleg, want op onze spaarrekening krijgen we misschien 1,2% en op onze opbouw rekening 3,5 % ongeveer. Daarbij wordt het geld op deze rekening nie bij het inkomen geteld.

Maar dan moet je toch alsnog zelf sparen om het aflossingsvrije deel aan het einde van de looptijd te kunnen betalen?

**Geplaatst**: 20-02-14 14:14

Geplaatst: 20-02-14 14:14

Het ligt volledig welke hypotheek je hebt. Bij een aflossingvrije zou ik het wel doen, omdat je als je niets doet met een enorme restschuld kunt zitten.
Ik heb zelf volledig spaar en over 10 jaar is mijn huis vrij. Ik doe daarom niets :-)

.

**Geplaatst**: 20-02-14 14:14

Geplaatst: 20-02-14 14:14

Nu moet ik er wel bijzeggen dat ik sinds kort het beleggingsdeel heb laten omzetten in een spaardeel, dus daar kan wel nog een verandering zitten voor mijn situatie (de genoemde rente bijv). Dat zou ik uit kunnen laten zoeken..

Mijn huis staat trouwens zeker wel onder water, bij lange na niet de hoogte van de hypotheek waard. Maar dat is alleen maar een probleem als ik nu zou verkopen, wat ik niet ga doen. We zingen het nog wel even uit...

En die enorme restschuld is niet zo erg, als het op dat moment lager is dan de waarde van je huis, volgens mij?

Laatst bijgewerkt door Cer op 20-02-14 14:15, in het totaal 1 keer bewerkt

**Geplaatst**: 20-02-14 14:15

Geplaatst: 20-02-14 14:15

66996236 schreef:
Ik heb bij de belastingdienst gewerkt. Sinds 2005 is het een en al veranderd. Wanneer je nu je hypotheek hebt afgelost komt het zo geheten onderdeel geen of.geringe eigen woning schuld om de hoek kijken. Hiervoor betaal je dus geen belasting wanneer je volledig aflost, jet verhaal om dus niet alles af te lossen omdat je dan belasting zou betalen is dus achterhaald. Tegenwoordig betaal je geen belasting meer wanneer je volledig aflost

Betaal je dan geen ontroerend goed belasting meer? Dat schijnt ook veel te zijn.

**Geplaatst**: 20-02-14 14:27

Geplaatst: 20-02-14 14:27

SAKKIA schreef:
Dank je wel! Dat wist ik niet en iemand anders haalde het in het topic ook al aan.

De redenen die je aanhaalt om versnelt in te leggen/ af te lossen zijn ook onze redenen. We gaan dit natuurlijk ook allemaal heel goed uit zoeken, maar ik kreeg de indruk dat onze financieel adviseur er niet zo om zat te springen. Hier heb ik echter niet zo heel veel boodschap aan.

Ik heb gisteren de hypotheekpapieren er eens bijgepakt en de spaar hypotheek heeft een looptijd van 20 jaar, deze is dan (als het goed is) ook volledig aan de kant.
De reden dat je niks aflost op je aflossingsvrije hypotheek is de reden om op dat deel van de hypotheek voor tijdig te gaan aflossen. Zo blijven we aan het einde van de looptijd niet meer met dat gedeelte van de schuld zitten.

Of denk ik nu te makkelijk?

Graag gedaan hoor

. Het heeft ons ook maanden gekost voor we er achter waren hoe het precies zat, en wat voor ons het beste was.

Je adviseur zit er inderdaad niet om te springen, want hij verdient er niet aan als je aflost.

Onze adviseur wilde ons (toen we met het idee van aflossen kwamen) vooral nog een vage constructie aanraden, die ons veel zou gaan kosten. Het heeft een aantal pogingen gekost van onze kant, om hem te overtuigen dat we dat niet meer wilden, maar gewoon een stukje aflossen.

Het is voor jezelf makkelijker om steeds een stukje te doen, dan aan het eind in een keer alles. Over je spaargeld betaal je ook belasting boven een bepaald bedrag.

Ook voor ons is de reden om af te lossen dat we dan niet met zoveel schuld blijven zitten. Niemand weet wat de belasting in de toekomst gaat worden. Misschien wordt het fiscaal nog ongunstiger, en dan zit je met een grote schuld, waar geen voordeel meer aan zit.

Wat ook niet verteld wordt, is dat je een opslag betaald over de restschuld, dat is ook nog een extra kostenpost. Ook is er een rente opslag als je huis minder waard is dan de hypotheek schuld. Dan val je in een hogere risicocategorie. Dus, bijvoorbeeld, als de schuld 125 % is, betaal je een procent extra rente. Het tarief is afhankelijk van de bank, maar allemaal hebben ze dit.

Ze hebben ook een 'piep' systeem. Als je zelf niet aan de bel trekt dat de rente ergens anders lager is, blijf je de hogere rente betalen (totdat je actief gaat bellen of mailen).

Edit: typo.

**Geplaatst**: 20-02-14 14:27

Geplaatst: 20-02-14 14:27

SAKKIA schreef:
mayday schreef:
Heb niet alles doorgelezen, dus als iemand het al geschreven heeft , sorry.
Toevallig heb ik onderlaatst de bank ook gemaild met deze vraag, wij hebben spaar/aflossingsvrij.
Als we een storting doen op onze opbouw spaar, hebben we toch volledige rente aftrek, hierbij zal onze inleg op de spaarrekening minder worden. Mochten we aflossen op het aflossingsvrije deel gaat dit wel ten nadele van je aftrek.
Wij kiezen voor een extra inleg, want op onze spaarrekening krijgen we misschien 1,2% en op onze opbouw rekening 3,5 % ongeveer. Daarbij wordt het geld op deze rekening nie bij het inkomen geteld.

Maar dan moet je toch alsnog zelf sparen om het aflossingsvrije deel aan het einde van de looptijd te kunnen betalen?

Ja maar doordat de maandelijkse inleg op de opbouwrekening naar beneden gaat, hou je maandelijks ook meer over, dat is voor ons dus stap 2, ons aflossingsvrije deel is ook niet zo'n heel groot bedrag en op dat deel hebben we ook 10 jaar langer belastingteruggaaf van, als het dan nog bestaat

**Geplaatst**: 20-02-14 14:29

Geplaatst: 20-02-14 14:29

Joolien schreef:
66996236 schreef:
Ik heb bij de belastingdienst gewerkt. Sinds 2005 is het een en al veranderd. Wanneer je nu je hypotheek hebt afgelost komt het zo geheten onderdeel geen of.geringe eigen woning schuld om de hoek kijken. Hiervoor betaal je dus geen belasting wanneer je volledig aflost, jet verhaal om dus niet alles af te lossen omdat je dan belasting zou betalen is dus achterhaald. Tegenwoordig betaal je geen belasting meer wanneer je volledig aflost

Betaal je dan geen ontroerend goed belasting meer? Dat schijnt ook veel te zijn.

OZB moet elke huizenbezitter betalen, dat is weer wat anders

Dat is een gemeentelijke belasting

**Geplaatst**: 20-02-14 14:31

Geplaatst: 20-02-14 14:31

foutje verkeerd gelezen

**Geplaatst**: 20-02-14 14:36

Re: Vroegtijdig aflossen Hypotheek - voor en nadelen?

Geplaatst: 20-02-14 14:36

Als je vraagt om de voor- en nadelen kun je ook rekening houden met een eventuele eigenwoningreserve: http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/c ... an_reserve
Uiteraard alleen van toepassing als je het huis ooit gaat verkopen en een nieuwe woning gaat kopen.

**Geplaatst door de TopicStarter** : 20-02-14 14:40

Geplaatst door de TopicStarter : 20-02-14 14:40

Had net getypt dat OZB gemeentelijk was, maar zag het al staan

Feit is dat wij best wat spaargeld hebben en daar dus belasting over moeten betalen. Dit vind ik eeuwig zonde. Dus stel we lossen wel af, we krijgen dan iets minder rente op de spaarrekening, maar die paar 10tjes in de maand dat de hypotheek naar beneden gaat heft dat (deels) op. Maar we zijn dan wel van die vermogenschapsbelasting af. Dat zou dus voor ons ook een voordeel zijn.

Ik wil absoluut geen ingewikkelde constructies. Ik wil gewoon op een makkelijke en overzichtelijke manier een deel aflossen. Willen we wel een keer verbouwen in huis, lossen we een keer niet af. Nu hebben wij geen kinderen, geen hele dure hobby's maar wel allebei een goede baan en geven niet onnodig veel geld uit. Dit maakt dat sparen goed mogelijk is. We weten niet wat de toekomst gaat brengen en hoe het straks zit met de hypotheekrenteaftrek e.d. Het kan allemaal best beter worden, maar ik ben er bang voor dat het misschien nog slechter gaat worden.

**Geplaatst**: 20-02-14 15:01

Re: Vroegtijdig aflossen Hypotheek - voor en nadelen?

Geplaatst: 20-02-14 15:01

als je zo geld hebt liggen, zou je ook nog zonnepanelen kunnen overwegen, dat scheelt ook in je kosten.

**Geplaatst**: 20-02-14 15:19

Re: Vroegtijdig aflossen Hypotheek - voor en nadelen?

Geplaatst: 20-02-14 15:19

Het is heel simpel, je betaalt nu rente over een lening,daar heb je aftrek van, ook heel fijn, maar feit blijft dat je het toch een x af moet lossen. Je hebt de keuze om nu bijv. €10000,-af te lossen of je kunt tien jaar wachten het " voordeel" van belastingaftrek hebben en dan als nog de €10000,- af te lossen.
Zelf heb ik dan snel gekozen en zou ik het nu doen ipv nog tien extra rente te moeten betalen over geld wat je op je rekening hebt staan.

**Geplaatst**: 20-02-14 15:50

Re: Vroegtijdig aflossen Hypotheek - voor en nadelen?

Geplaatst: 20-02-14 15:50

Ik snap je niet zo goed mayday

**Geplaatst**: 20-02-14 15:54

Geplaatst: 20-02-14 15:54

Cer schreef:
Ik snap je niet zo goed mayday

Nou je kunt nu €10000,- euro aflossen, daarover betaal je dan geen rente meer.
Als je 10 jaar wacht moet je ook een x €10000,- aflossen alleen heb je dan 10 jaar rente betaalt over dat bedrag waardoor het jou misschien €13000,- heeft gekost. Snap je het nu wel?

**Geplaatst door de TopicStarter** : 20-02-14 16:15

Re: Vroegtijdig aflossen Hypotheek - voor en nadelen?

Geplaatst door de TopicStarter : 20-02-14 16:15

Plus dat als je teveel spaargeld hebt staan je daar een percentage vermogenschapsbelasting over moet betalen. Dat geld kun je dan beter aflossen op je hypotheek. Je betaald minder in de maand én je bent je vermogenschapsbelasting kwijt.
Kan zijn dan de renteaftrek dan idd ook lager uitvalt, maar dat weegt volgens mij nooit op tegen die andere twee.

**Geplaatst**: 20-02-14 16:24

Geplaatst: 20-02-14 16:24

Als je hypotheekadviseur er niet om zit te springen jullie van goed advies te voorzien kun je er ook voor kiezen naar een onafhankelijk adviseur te gaan. Iemand die wel je financiële situatie objectief gaat bekijken, maar die jullie geen producten wil verkopen.
Dat kost misschien geld, maar levert wel onafhankelijk advies op. Dat vonden wij belangrijk. Het kan bovendien geld opleveren, afhankelijk van jullie persoonlijke situatie. Zo iemand is erbij gebaat om jullie van het beste advies te voorzien omdat hij niet afhankelijk is van provisies, maar van hetgeen jullie voor het advies betalen.
Hypotheek- en ander financieel advies is tegenwoordig vaak toch niet meer gratis.

Of het voordelig is om extra af te lossen hangt voornamelijk af van jullie persoonlijke situatie.

In je hypotheekvoorwaarden staat hoeveel je boetevrij af mag lossen. In veel gevallen is dat inderdaad 10% van de oorspronkelijke hoofdsom, maar ik ben ook al andere percentages tegengekomen. Goed afchecken dus.
Op het moment dat je hypotheek onder water staat zou ik het persoonlijk een goed idee vinden om extra af te lossen.
Ook de huidige lage rente kan hiervoor een reden zijn, want als je dan ook nog de inflatie meeneemt levert je spaargeld met rentes onder de 2% praktisch niets meer op.
Spaargeld dat je aflost op de hypotheek kun je niet meer voor andere doeleinden gebruiken, maar als jullie voldoende overhouden om jullie er prettig bij te voelen kan dat weer een argument vóór extra aflossen zijn. Je betaalt, in jullie geval dan, minder of geen belasting (meer) over jullie spaargeld.
En als je afgelost hebt, maandelijks lagere lasten hebt, kun je dat geld ook weer sparen, beleggen of wat dan ook.
Verder moet je inderdaad rekening houden met de eigen woning reserve, mocht het huis verkocht worden. Als jullie willen blijven wonen kan het zijn dat die voor jullie niet van belang is. Het lijkt me wel verstandig om dit in jullie afweging mee te nemen. Zo weet je in ieder geval dat het speelt.
De Wet Hillen is al genoemd.
OZB ook, is dus niet relevant bij extra aflossen.

Wij hebben het wel gedaan.

**Geplaatst**: 20-02-14 16:24

Geplaatst: 20-02-14 16:24

Nou ja, dat kan als je idd zoveel spaargeld hebt dat je in de vermogensbelasting valt

Ik heb dat dus niet :')

Ja ik snap je nu wel Mayday

Toch een berekeningtje waard dan

**Geplaatst**: 20-02-14 16:25

Geplaatst: 20-02-14 16:25

Vermogenschapsbelasting? Bedoel je vermogensrendementsbelasting?

**Geplaatst**: 20-02-14 16:57

Geplaatst: 20-02-14 16:57

Cer schreef:
Nou ja, dat kan als je idd zoveel spaargeld hebt dat je in de vermogensbelasting valt
Ik heb dat dus niet

Ja ik snap je nu wel Mayday
Toch een berekeningtje waard dan

Toppie

De beste hypotheek is geen hypotheek.
Als je teveel spaargeld hebt is het helemaal zonde! Let wel dat het geld van eventuele kinderen tot 18 jaar ( dacht ik) ook meegeteld wordt.

**Geplaatst door de TopicStarter** : 20-02-14 17:10

Re: Vroegtijdig aflossen Hypotheek - voor en nadelen?

Geplaatst door de TopicStarter : 20-02-14 17:10

Ja ik moet me echt nog even inlezen in die eigenwoningreserve.
Ik heb het wel even door gelezen, maar ik snap het nog niet helemaal. Het oude huis hebben we ook met een overwaarde verkocht en daarmee de hypotheek van de nieuwe woning verlaagd.

Wij hebben een onafhankelijke adviseur, niet 1 verbonden aan een bank.

Je uitleg is duidelijk en helder.
Ik bedoelde idd de rente die je betaald als je te veel spaargeld hebt.

**Geplaatst**: 20-02-14 17:16

Re: Vroegtijdig aflossen Hypotheek - voor en nadelen?

Geplaatst: 20-02-14 17:16

Je betaald momenteel bijna meer belasting over je spaargeld dan dat je er rente over vangt. Wordt je ook niet veel rijker van helaas.

**Geplaatst**: 20-02-14 17:30

Geplaatst: 20-02-14 17:30

In het geval je ouders hebt met een spaarpotje (b.v. omdat het eigen huis verkocht is) en ze liever met warme hand schenken dan met een koude: dit jaar mag € 100.000 belastingvrij geschonken worden als dat in de eigen woning wordt gestopt. Zie belastingdienst.

Trouwens ook geldig als het afkomstig is van suikeroom of andere derden.

**Geplaatst**: 20-02-14 21:47

Geplaatst: 20-02-14 21:47

Ik los elk jaar tussen de 5 en 10% af van mijn hypotheek op het aflossingsvrije deel. Waarom? Geld brandt in mijn zak

als ik extra aflos, kan ik het niet meer uitgeven...
Verder hoef ik hierdoor geen vermogensrendementsheffing te betalen.

Het deel van mijn hypotheek dat uit spaarhypotheek bestaat los ik niet meer af, omdat de levensverzekering voor dat jaar op nul gezet wordt voor dat jaar en ik wil binnen niet afzienbare tijd een ander huis kopen.

**Geplaatst**: 21-02-14 09:19

Re: Vroegtijdig aflossen Hypotheek - voor en nadelen?

Geplaatst: 21-02-14 09:19

Jees dan moet ik per jaar 10.000 euro aflossen.. dat heb ik niet...

Nomineer dit bericht ×