Bokt.nl

**Geplaatst**: 09-10-08 13:53

Re: Huisbezitters, welke vorm van hypotheek hebben jullie?

Geplaatst: 09-10-08 13:53

Mijn vriend en ik zijn aan het rondkijken naar wat de opties zijn, puur om beslagen ten ijs te komen als we iets mochten vinden. Momenteel zitten we prima in een huurhuisje.

Maar ik vraag me wel eens af wat mensen met een (deels) aflossingvrije hypotheek als hun hypotheek na x aantal jaar is afgelopen. Hoe betaal je dan het deel dat je niet hebt afgelost? Spaar je daarvoor of reken je erop dat je dan elders woont? In feite is dat deel van het huis niet van jou en ik kan me voorstellen dat de bank toch geld wil zien.

**Geplaatst**: 09-10-08 13:59

Re: Huisbezitters, welke vorm van hypotheek hebben jullie?

Geplaatst: 09-10-08 13:59

Ik heb ook gedeelte spaar, gedeelte aflossingsvrij
Ook N.H.G. en een rente van 5,1%
Hypotheek van 30 jaar en 10 jaar rentevast, heb mijn hypotheekje nu net 4 maanden geleden afgesloten, net voordat de rente ging stijgen.
Ben blij dat ik mn hypotheek al heb, want de banken zullen er nu niet bepaald soepeler op worden!

**Geplaatst**: 09-10-08 14:22

Re: Huisbezitters, welke vorm van hypotheek hebben jullie?

Geplaatst: 09-10-08 14:22

Suzanne F. schreef:
Nou ben ik heel blond natuurlijk maar wat is een spaarhypotheek? En aflossingsvrij is dat je niks aflost van het geld dat je geleend hebt??

Bij ons houd het in elk geval in dat over 30 jaar het huis helemaal is afbetaald en we geen schuld meer zouden hebben. (dit als we dus niks veranderen natuurlijk). Ik zou zeggen google erop los.

**Geplaatst**: 09-10-08 15:52

Re: Huisbezitters, welke vorm van hypotheek hebben jullie?

Geplaatst: 09-10-08 15:52

Cathelijne schreef:
Mijn vriend en ik zijn aan het rondkijken naar wat de opties zijn, puur om beslagen ten ijs te komen als we iets mochten vinden. Momenteel zitten we prima in een huurhuisje.

Maar ik vraag me wel eens af wat mensen met een (deels) aflossingvrije hypotheek als hun hypotheek na x aantal jaar is afgelopen. Hoe betaal je dan het deel dat je niet hebt afgelost? Spaar je daarvoor of reken je erop dat je dan elders woont? In feite is dat deel van het huis niet van jou en ik kan me voorstellen dat de bank toch geld wil zien.

in principe heb je dan in 30 jaar bijvoorbeeld 150.000 gespaard/afgelost en bijvoorbeeld 50.000 staan.
- Of je blijft in je huis wonen en je neemt een nieuwe hypotheek voor die laatste 50.000 euro.
- Of je koopt een nieuw huis voor 50.000 euro meer en sluit je hypotheek over naar 100.000 (eigenlijk hetzelfde dus)
- Of je verkoopt je huis en lost daarmee de 50.000 euro af en gaat in een ander huis wonen van bijvoorbeeld 150.000 (+de overwaarde die je tegen die tijd hebt op je huis).
- Of je gaat huren en gaat pensioneren van die 150.000 (+overwaarde) Knipoog

**Geplaatst**: 09-10-08 16:00

Re: Huisbezitters, welke vorm van hypotheek hebben jullie?

Geplaatst: 09-10-08 16:00

Mijn hypotheek is volledig aflossingsvrij en het rentepercentage is 3 nogwat voor 20 jaar (geloof ik). Over de aflossing maak ik me geen zorgen omdat er voldoende overwaarde op mijn huis zit, momenteel 2 ton.

**Geplaatst**: 09-10-08 16:06

Re: Huisbezitters, welke vorm van hypotheek hebben jullie?

Geplaatst: 09-10-08 16:06

Suzanne F. schreef:
Relaxed schreef:
Ik weet het ook niet precies Suzanne, maar het komt er op neer dat ik iedere maand hetzelfde bedrag betaal gedurende die 6 jaar en ik liep het minste risico. Voor mij was dit, gezien mijn leeftijd, het veiligst..

Ik vind het zo ongelooflijk onduidelijk allemaal. Het is allemaal zo vaag.
Als ik aan een spaarhypotheek denk dan klinkt dat als sparen. Waarom moet je sparen? Je moet juist je schuld aflossen. En aflossingsvrij is zodat je denk ik alleen de rente betaald en niks van je schuld aflost.

Susanne misschien moet je eens met een adviseur praten die kan het je echt goed uitleggen

zal proberen om het hier ook te doen maar in een uur in een gesprek met de adviseur gaat het toch beter vrees ik.

het is zo in Nederland dat je je spaarrente die je betaald aan de bank, af mag trekken van het bedrag waar je belasting over betaald. Dat betekend dus eigenlijk dat je, afhankelijk van de belastingschaal waar je in zit, over het algemeen 42% van die rente dus terugkrijgt van de belasting. En dat is een flinke smak met geld!

De oorspronkelijke hypotheken heten annuitaire hypotheken. Dat betekend dat ze het ze het allemaal precies zo uitgerekend hebben dat je elke maand even veel aan de bank moet betalen bijvoorbeeld 1000 euro. de eerste maand betaal je 950 euro rente en bijvoorbeeld maar 5% los je af. de maand daarna heb je een beetje afgelost en hoef je minder rente te betalen dus betaal je 900 euro rente en, om het maandbedrag gelijk te houden, 10 euro aflossen. Zo gaat het dus steeds sneller omhoog met je aflossing en naar beneden met je rente.
HET nadeel is, dat je het belastingvoordeel daarbij gaat rekenen, dat betekend dat dat je steeds meer moet betalen. je krijgt namelijk de eerste maand 40% van die 950 terug maar de maand daarna maar 40% van 900 euro. Over de aflossing krijg je helemaal niets terug.

een oplossing daarvoor is bijvoorbeeld de aflossingsvrije hypotheek.
De aflossingsvrije hypotheek betekend dat je niets aflost (duuh). Ze hebben dan de rente uitgestreken over de hele periode en je betaald dus elke maand hetzelfde bedrag. Bijvoorbeeld 700 euro. daar mag je dan ook elke maand hetzelfde van terugvragen dus je weet helemaal waar je aan toe bent.
HET nadeel: aan het eind van de rit heb je niks opgebouwd en moet je dus je huis weer verkopen om de lening af te lossen. Je hoopt dan maar dat je huis hetzelfde waard is (inflatie, huizenmarkt) of zelfs meer.

Een spaarhypotheek is eigenlijk een beetje een trucje om de fiscus voor de gek te houden. Je opent namelijk 2 rekeningen bij de bank. Op de 1ste zet je die aflossingsvrije hypotheek en daar ga je rente over betalen, die je vervolgens lekker van je belasting af gaat trekken.
Daarnaast krijg je een 2de rekening waar je (verplicht) elke maand een bedrag moet gaan sparen. Op die rekening KRIJG je rente van de bank, meestal precies dezelfde rente als dat je moet betalen op je 1ste rekening. die twee rentes schrijven elkaar dus gedeeltelijk af zodat je evenveel betaald als wanneer je meteen af zou lossen.
Maar over de rente die je moet betalen aan de bank, kun je al die tijd je belasting terugkrijgen. Op die manier blijven je lasten gelijk EN kun je aflossen.

Je kunt dit ook 'mengen' door het bedrag gedeeltelijk af te lossen (dus maar 150.000 euro in plaats van 200.000 euro) en de rest aflossingsvrij te doen. Dan leg je gewoon elke maand wat minder in op spaarrekening 2

Snap je het nog?

**Geplaatst**: 09-10-08 16:16

Re: Huisbezitters, welke vorm van hypotheek hebben jullie?

Geplaatst: 09-10-08 16:16

Silvia, helder verhaal, behalve dat je in de eerste zin per ongeluk spaarrente zet waar het hypotheekrente moet zijn Knipoog

.

**Geplaatst**: 09-10-08 16:48

Re: Huisbezitters, welke vorm van hypotheek hebben jullie?

Geplaatst: 09-10-08 16:48

Toen wij 2,5 jaar geleden ons eerste huis kochten hebben we de hypotheek van 236K in drieën laten splitsen. Een deel beleging (met overlijdesnrisico) en twee delen aflossingsvrij (in 2-en zodat later makkelijker een deel daarvan om te zetten is naar iets anders zoals spaar bijvoorbeeld). Hierover betalen we iets meer dan 4% (10 jaar rentevast, looptijd 30 jaar).

In februari van dit jaar hebben we een nieuw huis gekocht en de hogere waarde van 89K gefinancierd met een aflossingsvrije hypotheek voor iets meer dan 5% (weer 10 jaar rentevast). Ook hebben we toen een aanvullende overlijdesrisico verzekering afgesloten voor 100K.

Momenteel hebben we een bruto maandlast van 1200 (exclusief premies voor de overlijdensrisico verzekeringen) en bij overlijden van een van beide wordt ongeveer de helft van de hypotheek afgelost.

**Geplaatst**: 09-10-08 16:53

Re: Huisbezitters, welke vorm van hypotheek hebben jullie?

Geplaatst: 09-10-08 16:53

ik had zelfs nog een constructie waarbij ik wat extra leende (aftrekbaar van de belastingen) en dit geld werd in een spaardepot gestopt waar dan weer rente afkwam en dat werd samen met porties van de inleg dan weer gebruikt voor het sparen van de spaarhypotheek (tot een bepaalde hoogte is dit niet belast).
Bijzondere constructie maar het leverde mij een behoorlijke verlaging van de maandlast op; ca 100 euro p.m. de eerste 5 jaar.

Advies: zoek een goeie hypotheekadviseur, die kan je dat allemaal uitleggen!

**Geplaatst**: 09-10-08 17:29

Re: Huisbezitters, welke vorm van hypotheek hebben jullie?

Geplaatst: 09-10-08 17:29

Cathelijne schreef:
Maar ik vraag me wel eens af wat mensen met een (deels) aflossingvrije hypotheek als hun hypotheek na x aantal jaar is afgelopen. Hoe betaal je dan het deel dat je niet hebt afgelost? Spaar je daarvoor of reken je erop dat je dan elders woont? In feite is dat deel van het huis niet van jou en ik kan me voorstellen dat de bank toch geld wil zien.

Wij hebben een spaarloonregeling om dat deel (ongeveer 30% dus) straks af te lossen.

Ik zie overigens dat sommigen hun rente 'maar' 6 tot 10 jaar vast hebben. Dat zou ik niet aandurven, zeker niet in deze tijden. In de jaren 80 stegen de rentes naar 10 tot 13%.. Nagelbijten / Gniffelen

**Geplaatst**: 09-10-08 17:34

Re: Huisbezitters, welke vorm van hypotheek hebben jullie?

Geplaatst: 09-10-08 17:34

We zullen zien wat de banken met de rentes gaan doen. Het kan ook geen kwaad om in goede tijden vast wat af te timmeren voor mindere tijden, na alle regen komt zonneschijn en daarna weer regen Lachen

.

**Geplaatst**: 09-10-08 17:38

Re: Huisbezitters, welke vorm van hypotheek hebben jullie?

Geplaatst: 09-10-08 17:38

lies schreef:
Cathelijne schreef:
Maar ik vraag me wel eens af wat mensen met een (deels) aflossingvrije hypotheek als hun hypotheek na x aantal jaar is afgelopen. Hoe betaal je dan het deel dat je niet hebt afgelost? Spaar je daarvoor of reken je erop dat je dan elders woont? In feite is dat deel van het huis niet van jou en ik kan me voorstellen dat de bank toch geld wil zien.

Wij hebben een spaarloonregeling om dat deel (ongeveer 30% dus) straks af te lossen.

Ik zie overigens dat sommigen hun rente 'maar' 6 tot 10 jaar vast hebben. Dat zou ik niet aandurven, zeker niet in deze tijden. In de jaren 80 stegen de rentes naar 10 tot 13%..

Ja ik kon niet anders als 6 jaar. Maar het is wel zo dat als de rente 10% word wij het nog kunnen betalen. We zouden dan wel heel veel moeten bezuinigen maar we redden het wel. En voor veel mensen is 1%extra al hun strop. Maar ja als je alles van te voren weet was het wel makkelijk. 4 jaar geleden had niemand ook een creditcrisis voorzien nu.

**Geplaatst**: 09-10-08 17:38

Re: Huisbezitters, welke vorm van hypotheek hebben jullie?

Geplaatst: 09-10-08 17:38

Mij is ooit verteld door iemand die veel op de beurs speculeert dat het elke 5 jaar fluctueert. Nu is het dus voor hem een goede tijd, gaat hij kopen en over 5 jaar weer verkopen. Hij had al zijn huis afgelost en reed een vette auto. Doordat hij natuurlijk veel kan inleggen, verdient hij ook weer meer.

Je moet wel verstand en lef hebben. Ik geloof zeker wel dat de slimmen onder ons met deze crisis juist hun voordeel doen.

**Geplaatst**: 09-10-08 17:59

Re: Huisbezitters, welke vorm van hypotheek hebben jullie?

Geplaatst: 09-10-08 17:59

Russel, dat denk ik ook.
In een blog op FD las ik dat er 10 jaar geleden in Rusland een meltdown was van het financiele systeem, maar daar is de groei uiteindelijk ook weer op gang gekomen (en hoe). Daaruit bleek ook dat afwachten en verkopen niet de goede strategie was, investren bracht meer op op termijn.