Bokt.nl

**Geplaatst door de TopicStarter** : 06-09-21 09:18

Regels mbt hypotheek gewijzigd, nu problemen?

Geplaatst door de TopicStarter : 06-09-21 09:18

Beetje vage titel maar zal het proberen uit te leggen.

Ruim 6 jaar hebben wij een hypotheek bij de Duitse Volksbank.
Wij hebben een aantal jaren in DL gewoont, sinds jan'20 terug in NL.

Bij het vroegtijdig aflossen van een Duitse Hypotheek krijg je een fikse boete (in ons geval was dit 45.000 euro).
Daarom gevraagd of wij onze hypotheek mee konden nemen naar NL en dit was geen enkel probleem.

Nu hebben wij de mogelijkheid ons droomhuis te kopen.
Uiteraard contact opgenomen met ons tussenpersoon van de bank om te kijken wat financieel mogelijk is.
Week later werden wij terug gebeld dat de koopsom geen enkel probleem was maar, nu komt het: de regelgeving mbt tot hypotheken voor woningen in het "buitenland" is aangepast.
Het komt er op neer dat er geen nieuwe hypotheken meer worden verstrekt voor woningen buiten het land waar de hypotheek is verstrekt.
Dat betekend voor ons (en vele andere mensen) dat wij nooit meer een ander huis kunnen kopen, zonder een giga boete te betalen.

Omdat wij in januari onze hypotheek hebben verhoogt, zou de boete bij aflossing van de hypotheek nu neerkomen op minimaal 60.000 euro!

Nu vraag ik mij af, mogen zij nu wel die boete afdwingen?
Deze regel is natuurlijk iets waar wij helemaal niks aan kunnen doen en wij worden nu volledig beperkt in het kopen van een andere woning.
Het betreft een boete over de resteerde looptijd van de rentevaste periode. Boeterente dus.

Ik heb werkelijk geen idee of er iemand is die hier verstand van heeft en bij wie ik evt deze vraag zou kunnen stellen.
Uiteraard hebben wij deze vraag ook bij onze tussenpersoon neergelegd en deze had zelf bij deze beperking helemaal niet stilgestaan.
Hij gaat hier nu voor ons achteraan, maar voor ons zit er wel een klein beetje druk achter anders gaat ons droomhuis aan onze neus voorbij.

Vanmiddag hebben wij een gesprek bij een Nederlandse adviseur om te kijken wat mogelijk is, dan wel met of zonder die boete.

Mocht ik wat vergeten zijn of iemand vragen heeft, stel ze gerust natuurlijk

Groetjes.

**Geplaatst**: 06-09-21 09:56

Re: Regels mbt hypotheek gewijzigd, nu problemen?

Geplaatst: 06-09-21 09:56

In Nederland is het zo dat bij verkoop van het onderpand de schuld boetevrij kan worden afgelost. Wat staat er in je akte?

**Geplaatst door de TopicStarter** : 06-09-21 10:03

Geplaatst door de TopicStarter : 06-09-21 10:03

veerledec schreef:
In Nederland is het zo dat bij verkoop van het onderpand de schuld boetevrij kan worden afgelost. Wat staat er in je akte?

Dat geldt niet voor een duitse hypotheek dus dat gaat niet op voor ons.

**Geplaatst**: 06-09-21 10:12

Geplaatst: 06-09-21 10:12

ClaudiaHS schreef:
Nu vraag ik mij af, mogen zij nu wel die boete afdwingen?
Deze regel is natuurlijk iets waar wij helemaal niks aan kunnen doen en wij worden nu volledig beperkt in het kopen van een andere woning.
Het betreft een boete over de resteerde looptijd van de rentevaste periode. Boeterente dus.

Sorry ja mogen ze. Wij hadden vorig jaar precies datzelfde probleem. Onze Duitse bank (de OLB) financierde toen al niets meer in het "buitenland" en wij moesten toen ook de boeterente afkopen.
Het is iets waar je bij het afsluiten mee akkoord bent gegaan, en dat je voor de aflooptijd naar een ander land wilt verhuizen hebben ze echt geen boodschap aan. Dat is l*lig gezegd jou probleem niet die van hun.
Zo zitten wij nu een jaar later nog steeds te bakkeleien met een levensverzekering daar, die bij afsluiten van gezegd was als je hem opzegt omdat de hypotheek beëindigd wordt, krijg je uitbetaald. Nou kan je vertellen, dus niet. Ze blijven ook daar tegengas geven. Ja hij mag zonder verdere inleg blijven, maar uitkeren ho maar. En dat geld hadden wij ingeplant voor het overbruggingskrediet.

Er is dus een reden waarom Duitsers zelf maar weinig verhuizen als ze eens een huis gekocht hebben

veerledec schreef:
In Nederland is het zo dat bij verkoop van het onderpand de schuld boetevrij kan worden afgelost. Wat staat er in je akte?

Ja dat is in Nederland, werkt niet zo in Duitsland.

**Geplaatst**: 06-09-21 10:35

Re: Regels mbt hypotheek gewijzigd, nu problemen?

Geplaatst: 06-09-21 10:35

Ik ben misschien wel de enige maar ik vind dit eigenlijk niet meer dan logisch klinken? Ik vind ook niet dat jullie 'beperkt' worden, jullie hebben ervoor gekozen om de boete niet te betalen maar de hypotheek mee te nemen waardoor er (imo) logischerwijs wat haken en ogen aanzitten om dat te mogen. Dat jullie nu in NL geen huis kunnen kopen op de DE hypotheek vind ik dus helemaal niet raar klinken... Jullie hebben er zelf voor gekozen om in eerste instantie in DE te kopen en daar vroegtijdig weer te verkopen en naar NL te verhuizen. Of ligt dat aan mij?

**Geplaatst door de TopicStarter** : 06-09-21 10:40

Geplaatst door de TopicStarter : 06-09-21 10:40

Rina, dat vind ik heel.raar, want jullie hebben vrij kort na ons een huis gekocht in NL.(Even je berichten nagespiekt in een ander topic)
Volgens onze bankmeneer is deze regel pas dit jaar ingevoerd. (Zegt hij)
Als wij destijds onze hypotheek niet mee hadden kunnen nemen dan hadden wij ook die boete moeten betalen.
We hebben er wel over getwijfeld om het te doen (hadden we het nu maar wel gedaan

)
Het kon dus wel, maar nu door de nieuwe Europese regelgeving zitten we gewoon vast.

In de kleine lettertjes staat dat je op 2 manieren onder de boete uit kunt.
Dit stond er in het Duits en natuurlijk kan ik het nu zo snel niet weer vinden.

Edit: wel gevonden:

1:vrij logisch: bij overlijden of gedwongen verkoop bij arbeidsongeschiktheid of baanverlies, scheiding enz enz..

2:Een andere reden voor bijzondere opzegging is als de lener een andere lening nodig heeft die de bank weigert en tegelijkertijd een andere bank het onroerend goed als onderpand nodig heeft.

Deze 2 regels heb ik even gekopieerd en door Google translate gegooid.

Ik ben van mening dat reden 2 op ons van toepassing is.

@Kim, nee ik vind het niet raar dat je dat denkt.
Maar als ze destijds hadden aangeven dat dit dan ons laatste huis zou worden en wij dus niet meer zouden kunnen verhuizen (in de komende 15 jaar want zolang loopt ons laatste deel rentevast nog) dan hadden wij natuurlijk nooit de hypotheek meegenomen.

Als deze regel volgens Rina dus al langer bestaat, dan hadden ze dit toch kunnen vermelden?
Moet zeggen dat ik dat wel een dingetje vind.

Edit: de boeterente regel was ons uiteraard bekend voor wij een huis kochten in DL.
Het was zeer zeker iet de bedoeling terug te gaan naar NL maat we hadden vorig jaar gewoon geen keus.

**Geplaatst**: 06-09-21 10:56

Re: Regels mbt hypotheek gewijzigd, nu problemen?

Geplaatst: 06-09-21 10:56

Maar jullie kunnen wel een huis in DE kopen toch?

**Geplaatst door de TopicStarter** : 06-09-21 11:01

Re: Regels mbt hypotheek gewijzigd, nu problemen?

Geplaatst door de TopicStarter : 06-09-21 11:01

Zeker kunnen wij een huis in DL kopen.
We hebben de afgelopen maand ook meerdere huizen bekeken al.

Maar dat heeft niks te maken met het feit dat ze ons hadden kunne informeren over deze nieuwe regeling met bijbehorende consequenties toch?

**Geplaatst**: 06-09-21 13:14

Re: Regels mbt hypotheek gewijzigd, nu problemen?

Geplaatst: 06-09-21 13:14

Ik begrijp dat het in Duitsland anders werkt, daarom gaf ik ook aan dat je je akte/overeenkomst erbij moet pakken. Daarin staat de afspraak die je met de bank hebt gemaakt.

Die twee manieren die hierboven staan, die staan in jullie hypotheekakte? Heb je de tekst van de tweede in het Duits? Want uit de vertaling kan ik niet opmaken wat precies bedoeld wordt.

**Geplaatst door de TopicStarter** : 06-09-21 13:19

Geplaatst door de TopicStarter : 06-09-21 13:19

Veerle er staat exact vertaald wat er staat.
Er staan geen voorbeelden bij, dat is wel jammer.

Ein weiterer Grund zur Sonderkündigung besteht, wenn der Darlehensnehmer einen weiteren Kredit benötigt, den die Bank verweigert und gleichzeitig eine andere Bank die Immobilie als Kreditsicherheit benötigt.

Overigens nog eens rondgegoogled over Duitse hypotheken in NL.
Maar er zijn dus nog steeds 2 Volksbanken die hypotheken verstrekken voor Nederlandse woningen door heel Nederland dus ik snap het niet meer 8)7

De Volksbank Emmerich-Rees eG en de VR-bank Westmunsterland eG

**Geplaatst**: 06-09-21 13:28

Re: Regels mbt hypotheek gewijzigd, nu problemen?

Geplaatst: 06-09-21 13:28

Overeenkomst van voor de nieuwe wet, is die wet dan wel van toepassing op een overeenkomst die daarvoor is afgesloten?

**Geplaatst door de TopicStarter** : 06-09-21 13:32

Geplaatst door de TopicStarter : 06-09-21 13:32

Tamary, onze huidige hulypotheek zouden we zonder aanpassingen als ik het goed heb wel kunnen gebruiken voor de nieuwe woning.
Maar dan komen we een stukje geld te kort en dat stukje willen ze dus niet financieren omdat dat dat stukje een nieuwe hypotheek betreft..
We hebben enorme overwaarde op onze huidige woning, maar net niet genoeg voor ons droomhuis.

**Geplaatst**: 06-09-21 13:35

Re: Regels mbt hypotheek gewijzigd, nu problemen?

Geplaatst: 06-09-21 13:35

en zou je dat stukje niet kunnen financieren via een NL bank?

**Geplaatst**: 06-09-21 13:41

Geplaatst: 06-09-21 13:41

Ik vind 60.000 euro nogal een boeterente. Is dat zo verschillend met Duitsland want wij hebben ook wel eens wat overgesloten maar dan was het een jaar of drie voor verlopen en had je het over 5000 euro bvb. Wanneer dit bedrag over dat stukje wat nog 15 jaar vast staat dan is dat wel heel veel boete.

**Geplaatst door de TopicStarter** : 06-09-21 13:45

Geplaatst door de TopicStarter : 06-09-21 13:45

carika schreef:
en zou je dat stukje niet kunnen financieren via een NL bank?

Dat zou in theorie kunnen inderdaad.
Maar dat wordt dan wel een hele lastige.
Bij bv gedwongen verkoop wordt dan de eerste verstrekker als eerste uitbetaald. Vaak blijft er dan niet genoeg over om de 2e verstrekker te betalen.
Die blijft dan met een opstaand bedrag zitten.
Dus ze zijn er niet happig op.

Ja Bigone, het is echt zo dat het bedrag zo hoog is.

**Geplaatst**: 06-09-21 14:17

Re: Regels mbt hypotheek gewijzigd, nu problemen?

Geplaatst: 06-09-21 14:17

Als je nog lang moet en je rente een stuk hoger is dan de huidige rente, dan geloof ik dat bedrag wel ja.

Ein weiterer Grund zur Sonderkündigung besteht, wenn der Darlehensnehmer einen weiteren Kredit benötigt, den die Bank verweigert und gleichzeitig eine andere Bank die Immobilie als Kreditsicherheit benötigt.

Ik zou wel benieuwd zijn naar een voorbeeld hiervan inderdaad. Want zoals ik dit lees gaat dit om het huidige huis, en dus het oversluiten van de lening op de huidige woning. Dan zou je eigenlijk eerst deze lening moeten oversluiten, en dan pas verkopen.

**Geplaatst**: 06-09-21 15:00

Re: Regels mbt hypotheek gewijzigd, nu problemen?

Geplaatst: 06-09-21 15:00

en je kan niet je volledige hypotheek aflossen van je huidige huis.
de overwaarde laten uitbetalen en dan een hypotheek in NL afsluiten?
(of zit je dan met te veel rente verschil).

**Geplaatst**: 06-09-21 15:03

Geplaatst: 06-09-21 15:03

Joltsje schreef:
en je kan niet je volledige hypotheek aflossen van je huidige huis.
de overwaarde laten uitbetalen en dan een hypotheek in NL afsluiten?
(of zit je dan met te veel rente verschil).

Niet zonder boeterente te betalen...

**Geplaatst**: 06-09-21 15:08

Re: Regels mbt hypotheek gewijzigd, nu problemen?

Geplaatst: 06-09-21 15:08

Kennissen van mij hebben hetzelfde gehad een paar jaar terug, zij hebben huis in DE en financiering via ING NL. Toen zij de hypotheek wilden verhogen i.v.m. duurder uitvallende verhuizing konden zo ook geen extra geld lenen bij ING NL omdat die ook niet meer over de grens financieren. Zij konden dus kosteloos de hypotheek opzeggen en een nieuwe financiering aanvragen bij een duitse hypotheekverstrekker. Dus ik kan mij voorstellen dat zo'n soort constructie misschien ook bij jullie van toepassing kan zijn, maar dan andersom natuurlijk.

**Geplaatst door de TopicStarter** : 06-09-21 15:22

Geplaatst door de TopicStarter : 06-09-21 15:22

Joltsje schreef:
en je kan niet je volledige hypotheek aflossen van je huidige huis.
de overwaarde laten uitbetalen en dan een hypotheek in NL afsluiten?
(of zit je dan met te veel rente verschil).

Jawel hoor, dat kan zeker.
Maar wij komen net bij de financieel adviseur weg.
En als de boeterente inderdaad zo hoog uitvalt dan gaat het hele verhaal gewoon niet door.
In ieder geval niet voor het huis waar we nu mee bezig zijn.

Het eerste wat wij dus nu moeten doen is zwart op wit krijgen hoe hoog de boeterente is.
De adviseur heeft ook een berekening gemaakt van de verwachte boete en volgens zijn berekening komt dit op +- 10.000 euro uit.

Dus het wordt nog even afwachten helaas.

**Geplaatst**: 06-09-21 15:23

Geplaatst: 06-09-21 15:23

Zit het probleem er niet vooral in dat je de hypotheek recent hebt verhoogd? Ik kan me voorstellen dat de boete dan extra hoog is.

**Geplaatst**: 06-09-21 15:27

Geplaatst: 06-09-21 15:27

Maar is het niet zo dat je de boeterente af kan trekken voor de belasting? Dan betaald die ook een stukje mee. Of is dat voor jullie niet van toepassing?
Dat scheelt allicht, en geleerde les, nooit meer een hele lange vaste rente periode afspreken, dat lesje heb ik ook wel geleerd

**Geplaatst door de TopicStarter** : 06-09-21 15:29

Geplaatst door de TopicStarter : 06-09-21 15:29

De boete heeft te maken met de rentevaste periode, de looptijd daarvan en het renteverschil tussen huidige rente en de rente die wij nu betalen voor onze hypotheek.
Het renteverschil van onze eerste hypotheek met de huidige rente is het hoogst, maar de looptijd daarvan is nog maar 4 jaar.
Renteverschil tussen onze laatste verhoging en de rente nu is maar 0.2% maar wel nog de langste looptijd.

En ja de boeterente is inderdaad 1malig aftrekbaar.

**Geplaatst door de TopicStarter** : 20-09-21 13:50

Re: Regels mbt hypotheek gewijzigd, nu problemen?

Geplaatst door de TopicStarter : 20-09-21 13:50

Nog even een update.
De uiteindelijke boete is vastgesteld op €30.000 euro.
Wij hebben nog ruim €13.000 in ons bausparvertrag.
Dat gaat er nog af, dus komen we op 17k uit.
Daar kunnen we wel mee leven

**Geplaatst**: 20-09-21 14:05

Re: Regels mbt hypotheek gewijzigd, nu problemen?

Geplaatst: 20-09-21 14:05

Tjonge wat een geld he, helemaal als je daar niet op hebt gerekend.

Fijn dat het voor jullie te doen is.
Jullie droomhuis staat nog steeds te koop?