Bokt.nl

**Geplaatst door de TopicStarter** : 27-08-14 08:43

hypotheek vervroegd aflossen, klopt dit wel?

Geplaatst door de TopicStarter : 27-08-14 08:43

Onlangs heb ik vervroegd afgelost op mijn hypotheek. Mijn maandlasten gingen hierdoor 36,- omlaag. Ik heb een wijzigingsformulier ingevuld bij de Belastingdienst en nu heb ik deze maand minder teruggekregen. Echter 40.- minder waardoor ik er na mijn vervroegde aflossing 4,- op achteruit ga. Klopt dit wel? Ik was er vanuit gegaan dat vervroegd aflossen me een voordeel zou opleveren maar nu blijkt het eerder een nadeel te zijn. Overigens heb ik vervroegd afgelost omdat mn huis in de verkoop staat en 'onder water' stond dus bij de verkoop zou ik dit bedrag ook moeten ophoesten. Ik was echter van plan om volgend jaar nog meer af te lossen maar als dat geen financieel voordeel oplevert doe ik dat niet.

**Geplaatst**: 27-08-14 08:47

Re: hypotheek vervroegd aflossen, klopt dit wel?

Geplaatst: 27-08-14 08:47

Daar is zo niet veel van te zeggen. Hiervoor zou je uitgebreider moeten zijn (hoogte hyp, vorm hyp, looptijd enz). (ik begrijp best dat je dat niet op een forum gaat zetten) Ik zou je adviseren : ga even bij je bank langs, zij kunnen het je precies uitleggen

**Geplaatst**: 27-08-14 08:54

Re: hypotheek vervroegd aflossen, klopt dit wel?

Geplaatst: 27-08-14 08:54

Of eventjes met behulp van de belastingtelefoon het zelf narekening met het programma voor de voorlopige teruggaaf

**Geplaatst**: 27-08-14 08:57

Re: hypotheek vervroegd aflossen, klopt dit wel?

Geplaatst: 27-08-14 08:57

Als jij een hypotheek hebt, waarmee de aflost (en dus niet alleen rente betaalt) dan klopt dit idd.
Je kunt alleen je rente aftrekken en niet je aflossing. Dus hoe meer je aflost, hoe minder aftrek je krijgt.

**Geplaatst**: 27-08-14 09:01

Re: hypotheek vervroegd aflossen, klopt dit wel?

Geplaatst: 27-08-14 09:01

Vervroegd aflossen is meestal qua inkomstenbelasting alleen gunstig als je geen hypotheekrenteaftrek (meer) hebt. Om een goede vergelijking te maken en uit te rekenen wat gunstiger is, moet je de betaalde rente aan de bank, de rente die je zou ontvangen op je 'overtollige liquide middelen' (of het rendement dat je hierop zou kunnen maken als je er bijvoorbeeld andere schulden mee aflost) en het tarief waartegen je aftrekt meenemen.

**Geplaatst**: 27-08-14 09:06

Geplaatst: 27-08-14 09:06

Het verschil kan naast de dingen die al genoemd zijn ook te maken hebben met je belastbaar inkomen. Mogelijk kom je door de aflossing (en dus verminderde aftrek) net in een andere belastingschaal terecht.
Zonder de getallen erbij is het idd. lastig om antwoord op jouw vraag te geven. Zou even bellen met belastingdienst en/of hypotheekadviseur.
Als er bij de maandlasten ook een premie levensverzekering zit: is die al naar beneden bijgesteld?

**Geplaatst**: 27-08-14 09:07

Geplaatst: 27-08-14 09:07

Veerledex, maar dat is wel/ook afhankelijk van je hypotheek vorm toch

Met een spaarhypotheek is dat niet van toepassing..

**Geplaatst**: 27-08-14 09:10

Geplaatst: 27-08-14 09:10

Liezel1 schreef:
Als jij een hypotheek hebt, waarmee de aflost (en dus niet alleen rente betaalt) dan klopt dit idd.
Je kunt alleen je rente aftrekken en niet je aflossing. Dus hoe meer je aflost, hoe minder aftrek je krijgt.

Maar de aftrek die je krijgt is altijd een percentage van de totale rente die je hebt betaald. Dus je krijgt weliswaar minder van de belasting terug, maar dit zou altijd minder moeten zijn dan de rente die je betaald aan de hypotheekverstrekker.

Misschien zijn er wat afrondingsverschillen waardoor TS uiteindelijk per maand niet gunstiger uit is?

**Geplaatst**: 27-08-14 09:22

Geplaatst: 27-08-14 09:22

A_nouk schreef:
Veerledex, maar dat is wel/ook afhankelijk van je hypotheek vorm toch
Met een spaarhypotheek is dat niet van toepassing..

Dat hangt ervan af of je aflost of 'extra' spaart. Moet je wel blijven voldoen aan de fiscale voorwaarden.

**Geplaatst**: 27-08-14 09:26

Geplaatst: 27-08-14 09:26

Sprintje schreef:
Liezel1 schreef:
Als jij een hypotheek hebt, waarmee de aflost (en dus niet alleen rente betaalt) dan klopt dit idd.
Je kunt alleen je rente aftrekken en niet je aflossing. Dus hoe meer je aflost, hoe minder aftrek je krijgt.

Maar de aftrek die je krijgt is altijd een percentage van de totale rente die je hebt betaald. Dus je krijgt weliswaar minder van de belasting terug, maar dit zou altijd minder moeten zijn dan de rente die je betaald aan de hypotheekverstrekker.

Misschien zijn er wat afrondingsverschillen waardoor TS uiteindelijk per maand niet gunstiger uit is?

Ik heb een paar weken geleden een annuiteitenhypotheek afgesloten dei 100% afgelost wordt.
En toch betaal ik netto elk jaar meer, omdat ik minder renaftrek heb...

**Geplaatst**: 27-08-14 09:31

Re: hypotheek vervroegd aflossen, klopt dit wel?

Geplaatst: 27-08-14 09:31

Die vergelijking kan je niet helemaal maken Liezel1, omdat in jouw netto bedrag ook aflossingen zitten.

Sprintje heeft in principe gelijk, als je enkel en alleen naar de betaalde rente en de inkomstenbelasting kijkt, dan zou je niet méér moeten gaan betalen. In dit geval gaat het om zulke kleine bedragen, dat het inderdaad ook door een overgang naar een lager inkomstenbelastingtarief of zoiets kan gaan.

Of aflossen gunstig is, moet je alleen berekenen door méér factoren mee te nemen: als je niet zou aflossen, wat is dan het rendement op mijn geld? Stel je betaalt nu netto (dus met belastingteruggave) 2,3% op je hypotheek, maar je kan er ook een schuld mee aflossen die 4% rente kost, of je kan het ergens wegzetten waar het 4% rente oplevert.

**Geplaatst**: 27-08-14 11:14

Geplaatst: 27-08-14 11:14

veerledec schreef:
A_nouk schreef:
Veerledex, maar dat is wel/ook afhankelijk van je hypotheek vorm toch
Met een spaarhypotheek is dat niet van toepassing..

Dat hangt ervan af of je aflost of 'extra' spaart. Moet je wel blijven voldoen aan de fiscale voorwaarden.

Klopt heb je gelijk in !

**Geplaatst door de TopicStarter** : 27-08-14 11:48

Re: hypotheek vervroegd aflossen, klopt dit wel?

Geplaatst door de TopicStarter : 27-08-14 11:48

Ik heb een spaarhypotheek waarbij ik 75% aflos. Ik heb nu vervroegd afgelost maar op de 25%. Kon niet anders volgens de bank. Misschien dat het daar mee te maken heeft. Overigens heb ik een gesprek gehad met de bank en zij hebben voorgerekend wat het mij per maand zou schelen. Echter konden zij niet zeggen wat het met mijn belastingteruggave ging doen. En dat merk ik dus nu, beetje een tegenvaller.

**Geplaatst**: 27-08-14 11:50

Re: hypotheek vervroegd aflossen, klopt dit wel?

Geplaatst: 27-08-14 11:50

Je hebt dus eigenlijk op je aflossingsvrije deel afgelost als ik het goed begrijp ?

**Geplaatst**: 27-08-14 11:54

Re: hypotheek vervroegd aflossen, klopt dit wel?

Geplaatst: 27-08-14 11:54

Als je aflost op je aflossingsvrije gedeelte, krijg je minder rente terug per maand.

**Geplaatst**: 27-08-14 12:48

Geplaatst: 27-08-14 12:48

Brainless schreef:
Als je aflost op je aflossingsvrije gedeelte, krijg je minder rente terug per maand.

Que? Sinds wanneer ontvang je rente als je een hypotheekschuld hebt?

**Geplaatst**: 27-08-14 12:57

Geplaatst: 27-08-14 12:57

Denk dat ze bedoeld:

Als je aflossingsvrije hypotheek hebt betaald je enkel rente waarvan je een deel terug kan vragen bij de belastingdienst/inkomstenbelasting.

Wanneer je dan inlost ( vrijwillig) betaal je minder rente aan de bank en kun je ook minder rente terugvragen bij de belastingdienst.

Toch?

**Geplaatst**: 27-08-14 13:11

Geplaatst: 27-08-14 13:11

Ik weet niet of je na de verkoop een ander huis terug wil kopen maar als dat het geval is zou ik 2x nadenken of je wel verder wil aflossen. Ik heb ook een spaar en aflossingsvrije hypotheek en mij is aflossen afgeraden omdat je de hypotheekvorm die nu hebt (dus spaar en aflossingsvrij) voor 30 jaar hebt afgesloten en die vorm dus ook bij een nieuw huis mag houden.

De huidige vormen zijn belastingtechnisch minder aantrekkelijk en even een looptijd van bijv. nog 25 jaar kan dat zo maar € 35.000,- extra kosten/minder belastingvoordeel opleveren.

Daarom is aflossen in je spaargedeelte ook niet voordelig omdat dat potje pas na 30 jaar vrijvalt en niet na verkoop huis (tenzij je je hele hypotheek opzegt, dan valt alles vrij). Maar ook aflossingsvrij is niet voordelig omdat je dat gedeelte wat je afgelost hebt niet meer mee mag nemen naar een volgend huis.

Om die reden hebben wij het geld wat wij extra wilden aflossen in een aandelenfonds gestopt. Of op een spaarrekening. Dan houd je het zelf in beheer en kan je het in 1 x ophoesten op het moment dat je huis verkocht is.

**Geplaatst**: 27-08-14 13:46

Geplaatst: 27-08-14 13:46

veerledec schreef:
Brainless schreef:
Als je aflost op je aflossingsvrije gedeelte, krijg je minder rente terug per maand.

Que? Sinds wanneer ontvang je rente als je een hypotheekschuld hebt?

Ik zeg het verkeerd; minder rente aftrek en krijg je dus minder terug per maand.

**Geplaatst door de TopicStarter** : 27-08-14 14:54

Geplaatst door de TopicStarter : 27-08-14 14:54

Ik heb geen aflossingsvrije hypotheek. Ik los 75% af over 30 jaar en 25% wordt niet afgelost. Omdat ik geld over had, heb ik een (klein) deel van de hypotheek afgelost. Ik heb echter op het aflossingsvrije deel afgelost (de 25%). Mijn totale schuld is nu gedaald en ik betaal de bank minder rente maar helaas krijg ik dus ook minder van de Belastingdienst terug dus netto ga ik er niet op vooruit. Wat ik niet snap is hoe dit kan??? Ik lees overal dat vervroegd aflossen loont omdat je maandlasten dan lager worden maar bij mij is dat niet het geval. Zelf bij de bank zeiden ze dat vervroegd aflossen (bij mijn spaarhypotheek) loont.

**Geplaatst**: 27-08-14 14:58

Geplaatst: 27-08-14 14:58

Billy20 schreef:
Ik heb geen aflossingsvrije hypotheek. Ik los 75% af over 30 jaar en 25% wordt niet afgelost. Omdat ik geld over had, heb ik een (klein) deel van de hypotheek afgelost. Ik heb echter op het aflossingsvrije deel afgelost (de 25%). Mijn totale schuld is nu gedaald en ik betaal de bank minder rente maar helaas krijg ik dus ook minder van de Belastingdienst terug dus netto ga ik er niet op vooruit. Wat ik niet snap is hoe dit kan??? Ik lees overal dat vervroegd aflossen loont omdat je maandlasten dan lager worden maar bij mij is dat niet het geval. Zelf bij de bank zeiden ze dat vervroegd aflossen (bij mijn spaarhypotheek) loont.

Je hebt dus wel een gedeelte aflossingsvrij (dus volledige aftrekbaarheid van de rente).

Stel dit was 40.000 E en je betaald daar 100E per maand rente voor (FICTIEVE bedragen!!).
En je krijgt dan (uitgaande van 42%), 42E per maand terug van de BD.

Nu los je daar 20.000 E op af; dan betaal je nog 50E rente en krijgt dan nog maar 21 E per maand terug.

**Geplaatst**: 27-08-14 15:03

Geplaatst: 27-08-14 15:03

Het gaat over 2014 neem ik aan? Kan je even het bedrag dat je in heel 2014 terug krijgt verminderen met het bedrag dat je op basis van de oorspronkelijke aanslag terug zou krijgen? En dat delen door 12?

Dit omdat je nu denk ik kijkt naar wat je vanaf nu minder krijgt, maar de Belastingdienst deelt dit door de resterende maanden. Dus dan zit je verschillende bedragen te vergelijken.

Dus stel, je kreeg eerst 1.200 terug in een heel jaar, en nu 1.000. De Belastingdienst kijkt naar wat ze je al hebben betaald (stel 600 euro), en delen het restant waar je nog recht op hebt (400 euro) door zes maanden. Je krijgt dus per maand 67 euro, en voorheen 100 euro. Dat is 33 euro minder. Maar eigenlijk ga je er maar (200/12 =) 17 euro per maand op achteruit.

Is dit een beetje te volgen?

**Geplaatst**: 27-08-14 15:38

Re: hypotheek vervroegd aflossen, klopt dit wel?

Geplaatst: 27-08-14 15:38

het klinkt wel logisch toch dat je minder terugkrijgt toch? Als je aflost word de schuld kleiner, dus ook de rent word minder, dus er is minder om van je belasting af te trekken.

**Geplaatst**: 28-08-14 07:42

Re: hypotheek vervroegd aflossen, klopt dit wel?

Geplaatst: 28-08-14 07:42

Is het niet slimmer om meer te sparen in het 75%-deel, dan heb je daar straks meer in om ook de 25% af te lossen. Bovendien krijg je op je spaardeel meer rente dan op de bank!

**Geplaatst door de TopicStarter** : 28-08-14 10:45

Re: hypotheek vervroegd aflossen, klopt dit wel?

Geplaatst door de TopicStarter : 28-08-14 10:45

Heb toch maar ff met de Belastingdienst gebeld (wat een gedoe zeg) en het blijkt dat er een verrekening heeft plaatsgevonden op de maanden waar ik nog het oude bedrag heb gekregen. Daarom is het bedrag dat ik terug heb gekregen lager. Bovendien blijkt dat er ook bij de bank een verrekening heeft plaatsgevonden (heb halverwege de maand afgelost) waardoor het rentebedrag (dat ik moet betalen) waarvan ik ben uitgegaan niet klopt maar lager is en ik het wijzigingsformulier dus heb ingevuld met het verkeerde bedrag. Snappen jullie het nog.... Weet niet precies wat de juiste bedragen gaan zijn maar ik ga er wel een paar tientjes per maand op vooruit ten opzicht van voor de aflossing. In ieder geval bedankt voor het meedenken.

Nomineer dit bericht ×