Bokt.nl

**Geplaatst**: 19-09-24 13:47

Geplaatst: 19-09-24 13:47

Ik had mijn post nog aangevuld

En een bank spaarrekening is voor mij gewoon een spaarrekening, niet specifiek voor pensioen, wellicht zit daar de verwarring.

Laatst bijgewerkt door Prairy op 19-09-24 13:48, in het totaal 1 keer bewerkt

**Geplaatst**: 19-09-24 13:48

Geplaatst: 19-09-24 13:48

TS, ik zou lid worden van ZZP Nederland. Kost niet veel, en het lidmaatschapsgeld kun je ook nog eens aftrekken. Ze bieden ook groepskorting bij bijvoorbeeld het afsluiten van verzekeringen. Hier wat meer over pensioen: https://www.zzp-nederland.nl/verzekerin ... s/pensioen

Iemand opperde al het broodfonds, dat is geen pensioenvoorziening, maar wel verstandig. Het is een soort arbeidsongeschiktheidsverzekering, maar veel laagdrempeliger. Plus dat je dan ervaringen kunt delen met lokale zzp-ers.
Afhankelijk van waar je woont kun je kijken welke het dichtste bij zit: https://www.broodfonds.nl/ of https://www.voorzieningenfonds.nl/

**Geplaatst**: 19-09-24 13:58

Geplaatst: 19-09-24 13:58

Prairy schreef:
Ik had mijn post nog aangevuld

En een bank spaarrekening is voor mij gewoon een spaarrekening, niet specifiek voor pensioen, wellicht zit daar de verwarring.

Banksparen is wezenlijk iets anders dan sparen bij een bank met een spaarrekening. De bankspaarrekening is een vrijgestelde (voor vermogensrendementsheffing box 3 en ‘tijdelijk’ voor box 1 inkomensheffing) geblokkeerde spaarrekening waarbij je geld opzij zet voor later, dus na AOW. Dat houdt in dat je inleg nu afgetrokken mag worden van je inkomen in box 1, maar dat je bij de periodieke uitkering wel belastingdienst betaald, alleen dan het lagere tarief wat geldt voor AOW gerechtigden. Dus heb je per saldo een fiscaal voordeel. Zowel bij de opbouw (vrijstelling en aftrek), als bij uitkeren (lager tarief).

Een normale spaarrekening wordt belast in box 3 op het moment dat je meer dan de vrijstelling hebt gespaard. De inleg is niet aftrekbaar van je inkomen, maar opnames zijn ook niet belast in box 1. En is vrij beschikbaar voor alle doeleinden.

Pensioenpremie betalen via een werkgever werkt belastingtechnisch net zo als het banksparen, alleen zit er nog partijen tussen. De werkgever en het pensioenfonds. Deze laatste zal hoogstwaarschijnlijk jouw inleg beleggen. Op bijvoorbeeld mijnpensioenoverzicht.nl kun je zien hoeveel pensioen je kunt bereiken bij je huidige werkgever en hoeveel je al hebt opgebouwd. Ook voor vorige dienstverbanden kun je dit zien, tenzij je waardeoverdracht hebt toegepast.

Ons pensioenstelsel staat op het punt om weer hervormd te gaan worden. Heel in het kort komt het er dan op neer dat je een pot geld spaart/belegt (als je in loondienst bent) en op moment van pensioen een uitkering aankoopt met die pot geld. In de opbouwfase heb je dan zelf min of meer invloed op hoe je gaat beleggen, met meer of minder risico.

Laatst bijgewerkt door Moska op 19-09-24 13:59, in het totaal 1 keer bewerkt

**Geplaatst**: 19-09-24 13:59

Geplaatst: 19-09-24 13:59

Een stapje verder zou zijn, zowel voor zzp als werknemers, om te kijken wat je jaarruimte (in het vorige jaar dus nu 2023) is en of je nog reserveringsruimte (= over tot maximaal 10 jaar terug) wat je zou kunnen inleggen op je pensioen rekening.

Er is een maximum bedrag per jaar wat je aan jaarruimte in mag leggen, en een ander maximum per jaar wat je aan reserveringsruimte mag inleggen. Je hoeft bij ze laatste ook niet per jaar in te leggen (dus stel over 2015 zou je nog 1000 mogen inleggen en over 2016 nog 7000) dan zou je ook 2500 kunnen doen, dan wordt 2015 weggestreept en kun je volgend jaar over 2016 nog 5500 inleggen).

Dit kun je berekenen op de site van de Belastingdienst.

Meer info en een financieel adviseur op deze website bijvoorbeeld.

https://www.vanbruggen.nl/financieel-ad ... jaarruimte

**Geplaatst**: 19-09-24 14:07

Geplaatst: 19-09-24 14:07

Volgens mij heb ik het nog niet voorbij zien komen, maar er worden nog steeds koopsompolissen aangeboden, die later omgezet moeten worden in een lijfrente. Ik ben inmiddels met AOW/pensioen, had enkele koopsompolissen en ben daarbij van een koude kermis thuisgekomen. Ik raad ze dus af.

Het lokkertje is dat je nu geld inlegt en geen inkomstenbelasting betaalt over je inleg. Maar zodra je op AOW-leeftijd de polis omzet in een (jaarlijkse) lijfrente, betaal je daar inkomstenbelasting over. Omdat je als AOW'er geen premie betaalt (alleen inkomstenbelasting), zou dat voordeliger zijn.

Echter, ik kwam er nu pas achter dat je alleen in de eerste schijf geen premie betaalt. In de volgende schijven wel. En door de lijfrente kwam ik voor het eerst van mijn leven in de tweede schijf terecht. Ik betaal dus meer (inkomsten)belasting dan wanneer ik het geld had belegd.

Gelukkig had ik ook nog beleggingen en een koophuis. Het huis is met winst verkocht en ik woon nu kleiner.

**Geplaatst**: 19-09-24 14:16

Geplaatst: 19-09-24 14:16

Dat heeft niks te maken met een koude kermis, dat had in principe van te voren verteld moeten worden/bekend moeten zijn. Dit principe geldt namelijk voor iedereen. Zo zit de belastingheffing in elkaar. (Wel een goed rendement gehad dus, het klinkt nu alsof je meer pensioen ontvangt dan wat je aan inkomen voor je pensioen had. Je inleg moet dan flink in waarde vermeerderd zijn).

En om nu te zeggen dat je met beleggen beter af was geweest is misschien ook wat te kort door de bocht. Beleggen brengt risico’s met zich mee en wat nu als de beurzen gecrashed waren op het moment dat jij met pensioen wilde. In het slechtste scenario had je met lege handen gestaan. En ja, stel dat je mazzel had gehad, dan had je ook met een zeer goed gevulde portemonnee gestaan, maar dat weet je van te voren niet. Beleggen is voor de lange termijn, maar een zekerheidje is het niet.

Edit aanvulling: een goede adviseur is het geld zeker waard! Ze kunnen je prima helpen om een plan voor de lange termijn te maken en je helpen bij de keuze voor bepaalde producten en spaarvormen. En sluit alleen producten af waar je je goed bij voelt en die je kunt begrijpen. En neem uiteraard ook alleen risico’s die je kunt dragen en waar je je goed bij voelt.

**Geplaatst**: 19-09-24 20:14

Geplaatst: 19-09-24 20:14

Hieperdi schreef:
Ja sparen doe ik nu in een potje die ik heb aangemaakt. Maar ik ben helaas geen bezitter van een eigen huis. Het duurste in waarde wat ik bezit zijn mijn auto, zadel en paard kan zo’n afspraak ook bij de bank gemaakt worden? Sorry ik heb hier echt geen verstand van

Dat durf ik eigenlijk niet te zeggen. Maar bel gewoon je bank eens, dan kunnen ze je dat vertellen.

**Geplaatst**: 20-09-24 06:49

Re: Pensioen opbouwen als ZZP'er: tips gezocht

Geplaatst: 20-09-24 06:49

Als je inderdaad eens advies wilt, zou ik een onafhankelijk financieel adviseur zoeken. Banken praten vooral in hun eigen straatje.

**Geplaatst**: 20-09-24 15:58

Re: Pensioen opbouwen als ZZP'er: tips gezocht

Geplaatst: 20-09-24 15:58

Ik doe sinds een paar maanden pensioen sparen bij brand new day.
Staat standaard ingesteld dat elke maandag van de maand, en een vast wordt overgemaakt.

**Geplaatst**: 20-09-24 17:33

Geplaatst: 20-09-24 17:33

Ik lees veel over beleggen, maar als ik lees: beleggen neemt risico's met zich mee, u kunt uw inzet verliezen.

Dan durf ik het niet aan want ik wil geen geld verliezen :')

Ik zou dan gaan voor deposito sparen

**Geplaatst**: 21-09-24 21:43

Geplaatst: 21-09-24 21:43

moonsparkle schreef:
Ik lees veel over beleggen, maar als ik lees: beleggen neemt risico's met zich mee, u kunt uw inzet verliezen.

Dan durf ik het niet aan want ik wil geen geld verliezen

Ik zou dan gaan voor deposito sparen

Deposito wat houdt dat in? Klopt het gaat wel om mijn pensioen natuurlijk. En het gaat dan niet om een bedrag van 50 euro maar 175 euro per maand. Dat is mijn pensioenopbouw volgens loonstrook

**Geplaatst**: 21-09-24 21:45

Geplaatst: 21-09-24 21:45

Dan leg je je geld vast voor een bepaalde tijd en daar krijg je rente over. Je kan eens kijken naar raisin, via daar kun je deposito sparen in het buitenland en dan krijg je meer rente dan in Nederland.

Laatst bijgewerkt door moonsparkle op 21-09-24 21:49, in het totaal 4 keer bewerkt

**Geplaatst**: 21-09-24 21:46

Geplaatst: 21-09-24 21:46

Bij een deposito zet je je geld voor een bepaalde periode vast. Dan krijg je hogere rente maar kan je er niet aankomen. Hoe langer je vastzet, hoe hoger de rente.

**Geplaatst**: 21-09-24 21:47

Geplaatst: 21-09-24 21:47

Suzanne F. schreef:
Bij een deposito zet je je geld voor een bepaalde periode vast. Dan krijg je hogere rente maar kan je er niet aankomen. Hoe langer je vastzet, hoe hoger de rente.

Hmm oke maar de rente is op dit moment ook uien natuurlijk. Lastig hoor, ik denk dat ik de rabobank van de week toch maar eens ga bellen

**Geplaatst**: 21-09-24 21:48

Geplaatst: 21-09-24 21:48

moonsparkle schreef:
Dan leg je je geld vast voor een bepaalde tijd en daar krijg je rente over. Je kan eens kijken naar raisin, via daar kun je deposito sparen in het buitenland en dan krijg je meer rente dan in Nederland.

Dat heb ik inderdaad wel eens vaker gehoord. Volgens mij heeft mijn stiefvader ook beleggingen lopen via het buitenland

**Geplaatst**: 22-09-24 08:03

Re: Pensioen opbouwen als ZZP'er: tips gezocht

Geplaatst: 22-09-24 08:03

Houdt er wel rekening mee dat het buitenland niet altijd een (vorm van) depositogarantiestelsel heeft. Je wilt geen herhaling van Icesave natuurlijk

**Geplaatst**: 22-09-24 08:06

Re: Pensioen opbouwen als ZZP'er: tips gezocht

Geplaatst: 22-09-24 08:06

Ik heb ook een deel bij trade republic staan, daar staat het niet vast, maar krijg je wel hoge rente over je spaargeld tot een ton. Ze volgen de rente van de ecb, nu dus 3,5% en wordt maandelijks bijgeschreven. Rente op rente dus.

**Geplaatst**: 22-09-24 08:20

Geplaatst: 22-09-24 08:20

Moska schreef:
Houdt er wel rekening mee dat het buitenland niet altijd een (vorm van) depositogarantiestelsel heeft. Je wilt geen herhaling van Icesave natuurlijk

Binnen Europa valt het altijd onder het garantie stelsel

**Geplaatst**: 22-09-24 08:56

Geplaatst: 22-09-24 08:56

Dorien66 schreef:
Als je inderdaad eens advies wilt, zou ik een onafhankelijk financieel adviseur zoeken. Banken praten vooral in hun eigen straatje.

Hoewel ik geen financieel deskundige ben, vind ik dit het allerbeste advies dat ik gelezen heb.

**Geplaatst**: 22-09-24 09:03

Geplaatst: 22-09-24 09:03

Dorien66 schreef:
Banken praten vooral in hun eigen straatje.

Absoluut !!
En niet alleen banken, als het om geld gaat moet je bij elk advies denken "wat is jouw voordeel bij wat je zegt".

Bijvoorbeeld beleggingsadviseurs hebben ook geen glazen bol. Die denken ook aan het eigen belang zoals veel transacties. Een handvol stabiele aandelen die mooi dividend uitkeren en waar je verder niets mee doet leveren een adviseur (en met name als die van de bank is die je beleggingen verzorgt) niets op.

**Geplaatst**: 22-09-24 09:12

Geplaatst: 22-09-24 09:12

ivy_power89 schreef:
Ik doe sinds een paar maanden pensioen sparen bij brand new day.
Staat standaard ingesteld dat elke maandag van de maand, en een vast wordt overgemaakt.

Maar dan betaal je toch ook iedere maand kosten?
Ik maak daarom 1x per jaar over. Als ik mijn jaarruimte heb berekend.

**Geplaatst**: 22-09-24 09:19

Re: Pensioen opbouwen als ZZP'er: tips gezocht

Geplaatst: 22-09-24 09:19

De kosten zijn volgens mij minder dan het rendement wat je opbouwt door wel maandelijks te storten.

**Geplaatst**: 22-09-24 09:19

Geplaatst: 22-09-24 09:19

Ik snap niet zo goed waarom sommigen van jullie een adviseur aanbevelen. Die adviezen zijn Duurrrrr! Ts beschrijft ergens dat ze niet over veel vermogen beschikt, dus dan is dik 1.000 euro stukslaan op "maatwerk" (Tussen haakjes ja!) echt geldverspilling.

Ts kan echt beter gewoon bij Brand New Day ofzo een pensioen rekening openen en gewoon beginnen met de inleg. Dat is simpel, goedkoop en degelijk. Het is een hele goede start.

Zodra bij TS het vermogen of het inkomen substantieel gaat worden, zou TS samen met haar boekhouder kunnen kijken of aanvullende stappen nodig zijn. Maar ook dan is de inleg bij BND niet weg.

**Geplaatst**: 22-09-24 09:24

Geplaatst: 22-09-24 09:24

Dees schreef:
Ik snap niet zo goed waarom sommigen van jullie een adviseur aanbevelen. Die adviezen zijn Duurrrrr! Ts beschrijft ergens dat ze niet over veel vermogen beschikt, dus dan is dik 1.000 euro stukslaan op "maatwerk" (Tussen haakjes ja!) echt geldverspilling.

Ts kan echt beter gewoon bij Brand New Day ofzo een pensioen rekening openen en gewoon beginnen met de inleg. Dat is simpel, goedkoop en degelijk. Het is een hele goede start.

Zodra bij TS het vermogen of het inkomen substantieel gaat worden, zou TS samen met haar boekhouder kunnen kijken of aanvullende stappen nodig zijn. Maar ook dan is de inleg bij BND niet weg.

Ik ben geen TS, ik heb mij er even ingemengd met infeite dezelfde vragen maar ik denk dat TS ook wel in hetzelfde schuitje zit als ik en aan deze antwoorden ook veel heeft. Hmm oke, nou bedankt allemaal voor de adviezen

. Ik ga straks even op bezoek bij mijn pa en stiefma ik zal bij hun ook eens vragen. Mijn stiefma zit in het financiële wereldje (belastingdienst) en die weet hier denk ik (haar kennede) ook wel veel over. Dat ik er iets mee moet doen is wel duidelijk 8-)

brand new day hou ik zeker in mijn achterhoofd.

**Geplaatst**: 22-09-24 11:59

Re: Pensioen opbouwen als ZZP'er: tips gezocht

Geplaatst: 22-09-24 11:59

Een adviseur kan duur zijn, of met een goede voorbereiding een 100-300€. Hangt er vanaf hoeveel zin je hebt om je goed voor te bereiden. Ga je er heel bleu in met, ik weet niet wat ik moet doen met mijn geld, of zorg je dat je al enige kennis hebt zodat je in ieder geval de juiste vragen kunt stellen. En daarbij is het in het belangrijk dat je al een beetje hebt nagedacht over een tijdspad. Wil je op 70 met pensioen of al eerder, en hoeveel eerder dan. En ook, hoeveel denk je reëel nodig te hebben per maand. Het is echt niet zo moeilijk, maar je moet er wel wat voor doen.

En het is uiteraard wel de bedoeling dat een advies zich uiteindelijk terug betaald in de vorm van rendement en je financiën beter op orde krijgen.