Bokt.nl

**Geplaatst door de TopicStarter** : 27-08-18 12:14

ZZP + vaste baan + huis kopen. Hoe zit dat?

Geplaatst door de TopicStarter : 27-08-18 12:14

Hooi alwetende bokkertjes,

Uiteraard ga ik binnenkort in gesprek met een hypotheekadviseur en ligt mijn bedrijfsplan al klaar, maar ik hoop hier wat ervaringsdeskundigen tegen te komen.

Ik ben een startende ZZP-er die met dit werk niet vast zit aan tijden of locaties. Daarnaast heb ik nog een baan voor 36 uur per week. Om even een globaal beeld te schetsen, het is de bedoeling dat aankomende jaren de balans naar 24 uur vaste baan gaat en 30+uur naar ZZP, waarna, na de aankoop van het huis, ik me volledig wil storten op mijn eigen bedrijf, of nog tijdelijk combineren met vaste baan als dat hypotheek(bank)-technisch noodzakelijk is.

Nu weet ik dat een ZZP-er 3 jaar een hypotheek-waardig inkomen moet hebben om een hypotheek af te sluiten. Maar hoe zit dat met iemand die ook nog een vaste baan heeft? Danwel in dezelfde branche, danwel in een andere?

Ik weet dat hypotheken makkelijker afgesloten worden als je een vaste baan hebt met een stabiel inkomen, maar hoe zit dat als iemand dat combineert? En zijn er voor- of nadelen aan deze constructie? (even los van het relatief veel werken). Ik ben erg benieuwd naar de ervaringen van mensen die een soortgelijke situatie hebben.

Ik ben alleenstaand, heb geen kinderen, hypotheek zal 200.000 tot 250.000 bedragen, huis zal nieuwbouw zijn (sustainer home oid dus in aanmerking voor een aantal voordelen). Over de inkomsten van mijn ZZP bedrijf kan ik op dit moment nog weinig zeggen, maar vooralsnog ga ik er vanuit dat ik gecombineerd met mijn vaste baan prima de 50.000 bruto per jaar ga redden binnen nu en 3 jaar.

**Geplaatst**: 27-08-18 12:18

Re: ZZP + vaste baan + huis kopen. Hoe zit dat?

Geplaatst: 27-08-18 12:18

Kun je niet je ZZP baan buiten beschouwing laten en je hypotheek alleen laten toetsen op je vaste baan?

Dan heb je dat hele probleem niet.

Als je nu toch nog geen inkomsten hebt en nog geen 3 jaar bezig bent, gaan ze niet eens naar je eigen inkomsten kijken om daar hypotheek over te verstrekken.

**Geplaatst door de TopicStarter** : 27-08-18 12:26

Geplaatst door de TopicStarter : 27-08-18 12:26

Helaas kan ik met mijn vaste baan slecht een hypotheek van 70000 afsluiten (net iets boven het minimumloon) dus die 50.000 per jaar ga ik van lang zal zijn leven niet redden. Hypotheek hoeft ook niet gelijk over 3 jaar al afgesloten te worden hoor, ik ben me er van bewust dat ik erg in het nadeel ben als alleenstaande vrouw hier in Holland, maar ik moet ergens beginnen om mijn dromen waar te maken..

**Geplaatst**: 27-08-18 12:35

Geplaatst: 27-08-18 12:35

Ik heb mijn eerste eigen huis gekocht toen ik zowel in loondienst was (full-time baan) als als ZZP-er werkte maar dat was nog net geen 3 jaar toen.

Eerst bij mijn eigen bank wezen praten: de Rabobank. Dat was een kort gesprek want dat ging hem niet worden, die wilden mijn centen niet blijkbaar

Toen via onafhankelijk hypotheek-adviseur bij de ING terechtgekomen, en zij namen de resultaten van de eerste 2 jaar als uitgangspunt voor mijn inkomsten als ZZP-er en op basis daarvan hebben ze een hypotheekvoorstel gedaan dat ik heb aangenomen.

Dat was natuurlijk nog net voor de crisis waar als het goed is allerlei nieuwe regelgeving uit gekomen is, dus geen idee of ze dat nu ook nog zo doen.

**Geplaatst**: 27-08-18 12:59

Geplaatst: 27-08-18 12:59

Xyris schreef:
Helaas kan ik met mijn vaste baan slecht een hypotheek van 70000 afsluiten (net iets boven het minimumloon) dus die 50.000 per jaar ga ik van lang zal zijn leven niet redden. Hypotheek hoeft ook niet gelijk over 3 jaar al afgesloten te worden hoor, ik ben me er van bewust dat ik erg in het nadeel ben als alleenstaande vrouw hier in Holland, maar ik moet ergens beginnen om mijn dromen waar te maken..

Oh, ik dacht dat je nu gelijk al een hypotheek wilde afsluiten

Dan zou ik inderdaad gewoon naar een hypotheekadviseur gaan om te informeren. Maar over een aantal jaar kunnen de regels maar zo weer helemaal anders zijn, dus eigenlijk is het heel moeilijk om er wat van te zeggen.

**Geplaatst**: 27-08-18 13:09

Re: ZZP + vaste baan + huis kopen. Hoe zit dat?

Geplaatst: 27-08-18 13:09

Ik ga mee met verootjoo, ga naar een GOEDE (!!!!) onafhankelijke hypotheekadviseur. Ik weet een hele goed in Groningen.
Hypotheekadviseur kost je een paar centen, eerste gesprek is doorgaans vrijblijvend (dus niet naar de hypotheker gaan, die naaien je een oor aan voor het eerste gesprek als ik me niet vergis). Zet een aantal vragen op papier.

Kleine kanttekening, als jij nu maar 70.000 euro hypotheek kan krijgen, heb je wel een heel laag inkomen? Je kan vrij eenvoudig berekenen wat je ongeveer kan verdienen. Dat is bruto jaarloon (inclusief vakantiegeld) x 4.5.

Ga goed voorbereid naar het gesprek, zodat je ook gericht stappen kan zetten na dat gesprek.

**Geplaatst**: 27-08-18 13:10

Geplaatst: 27-08-18 13:10

Heel hard maar ik zou eerst maar eens bewijzen dat je 50.000 kunt verdienen...........

nog veelste veel mitsen en maren (en je verdiend nu blijkbaar zo weinig dat je maar een hypotheek van 70.000 kunt krijgen). Waarbij ik mij dan ook afvraag waarom je als ZZPer wel denkt om zoveel te kunnen verdienen als je nu alleen maar het minimum loon binnen haalt....

Daarnaast wil je dus in uppie een volledige hypotheek....dat kan maar dan zullen ze ook wel een OVR van je willen (kost ook geld). Weet niet hoe gezond je bent?

Heb je ook nagedacht over pensioenopbouw en arbeidsongeschiktheids verzekering? als zelfstandige is dat een flinke kosten post om zelf te regelen.

**Geplaatst**: 27-08-18 13:13

Geplaatst: 27-08-18 13:13

studiemiep schreef:
Heel hard maar ik zou eerst maar eens bewijzen dat je 50.000 kunt verdienen...........

nog veelste veel mitsen en maren (en je verdiend nu blijkbaar zo weinig dat je maar een hypotheek van 70.000 kunt krijgen). Waarbij ik mij dan ook afvraag waarom je als ZZPer wel denkt om zoveel te kunnen verdienen als je nu alleen maar het minimum loon binnen haalt....

Daarnaast wil je dus in uppie een volledige hypotheek....dat kan maar dan zullen ze ook wel een OVR van je willen (kost ook geld). Weet niet hoe gezond je bent?

Heb je ook nagedacht over pensioenopbouw en arbeidsongeschiktheids verzekering? als zelfstandige is dat een flinke kosten post om zelf te regelen.

OVR op die leeftijd is niet zo duur, ik betaal echt maar een schijntje. Nog geen 20 euro per jaar.

In je uppie een volledige hypotheek is prima te doen.

Misschien is TS net afgestudeerd en verdient ze daarom nog niet zo veel

Genoeg redenen te bedenken.

**Geplaatst**: 27-08-18 13:17

Geplaatst: 27-08-18 13:17

studiemiep schreef:
Heel hard maar ik zou eerst maar eens bewijzen dat je 50.000 kunt verdienen...........

nog veelste veel mitsen en maren (en je verdiend nu blijkbaar zo weinig dat je maar een hypotheek van 70.000 kunt krijgen). Waarbij ik mij dan ook afvraag waarom je als ZZPer wel denkt om zoveel te kunnen verdienen als je nu alleen maar het minimum loon binnen haalt....

Daarnaast wil je dus in uppie een volledige hypotheek....dat kan maar dan zullen ze ook wel een OVR van je willen (kost ook geld). Weet niet hoe gezond je bent?

Heb je ook nagedacht over pensioenopbouw en arbeidsongeschiktheids verzekering? als zelfstandige is dat een flinke kosten post om zelf te regelen.

Dit inderdaad.
Hoe weet je zo zeker dat je dat bedrag gaat verdienen?

Heb je al een vaste klantenlijst oid?

**Geplaatst**: 27-08-18 13:20

Geplaatst: 27-08-18 13:20

Janine1990 schreef:
studiemiep schreef:
Heel hard maar ik zou eerst maar eens bewijzen dat je 50.000 kunt verdienen...........

nog veelste veel mitsen en maren (en je verdiend nu blijkbaar zo weinig dat je maar een hypotheek van 70.000 kunt krijgen). Waarbij ik mij dan ook afvraag waarom je als ZZPer wel denkt om zoveel te kunnen verdienen als je nu alleen maar het minimum loon binnen haalt....

Daarnaast wil je dus in uppie een volledige hypotheek....dat kan maar dan zullen ze ook wel een OVR van je willen (kost ook geld). Weet niet hoe gezond je bent?

Heb je ook nagedacht over pensioenopbouw en arbeidsongeschiktheids verzekering? als zelfstandige is dat een flinke kosten post om zelf te regelen.

OVR op die leeftijd is niet zo duur, ik betaal echt maar een schijntje. Nog geen 20 euro per jaar.

In je uppie een volledige hypotheek is prima te doen.

Misschien is TS net afgestudeerd en verdient ze daarom nog niet zo veel Genoeg redenen te bedenken.

Ze is 33....(althans volgens profiel) en als jij dan maar het minimum loon krijgt a grofweg 1600 bruto ..dan vraag ik mij af wat je hebt gestudeerd.

Nou een hypotheek van 250.000 is nu ook weer geen schijntje. Nu zijn de rente standen laag en is het te doen....maar alles in je uppie. Gas/water licht/internet verzekeringen. En dan heb ik het nog niet over een auto etc, dan is het niet meer zo ruim.

**Geplaatst**: 27-08-18 13:24

Geplaatst: 27-08-18 13:24

studiemiep schreef:
Heel hard maar ik zou eerst maar eens bewijzen dat je 50.000 kunt verdienen...........

nog veelste veel mitsen en maren (en je verdiend nu blijkbaar zo weinig dat je maar een hypotheek van 70.000 kunt krijgen). Waarbij ik mij dan ook afvraag waarom je als ZZPer wel denkt om zoveel te kunnen verdienen als je nu alleen maar het minimum loon binnen haalt....

Daarnaast wil je dus in uppie een volledige hypotheek....dat kan maar dan zullen ze ook wel een OVR van je willen (kost ook geld). Weet niet hoe gezond je bent?

Heb je ook nagedacht over pensioenopbouw en arbeidsongeschiktheids verzekering? als zelfstandige is dat een flinke kosten post om zelf te regelen.

Orv is niet meer verplicht, maar kan verstandig zijn. Verder zijn er enkele verstrekkers die het ZZP inkomen mee kunnen nemen als je minimaal 12 maanden zelfstandig bent en een prognose kan overleggen.

**Geplaatst**: 27-08-18 13:25

Geplaatst: 27-08-18 13:25

studiemiep schreef:
Ze is 33....(althans volgens profiel) en als jij dan maar het minimum loon krijgt a grofweg 1600 bruto ..dan vraag ik mij af wat je hebt gestudeerd.

Nou een hypotheek van 250.000 is nu ook weer geen schijntje. Nu zijn de rente standen laag en is het te doen....maar alles in je uppie. Gas/water licht/internet verzekeringen. En dan heb ik het nog niet over een auto etc, dan is het niet meer zo ruim.

Op die leeftijd kan je natuurlijk prima al enige tijd gewoon een beroep hebben en tegelijk studeren. Dat vind ik niet zo heel erg vreemd eerlijk gezegd. Zeker als die studie je meer geld in het laatje gaat brengen

En ja 250k zou ik in mijn eentje ook niet krijgen natuurlijk. Maar ik zit dan ook in Groningen, lekker goedkoop.

Zou ik een hypotheek van 250k kunnen krijgen, in mijn eentje... Dan is GWL, internet en verzekeringen alsnog prima te doen erbij hoor. Het is niet zo dat je met hetzelfde bedrag zit. Als je een hypotheek van dat bedrag kan krijgen, is dat er al bij in bedongen

**Geplaatst door de TopicStarter** : 27-08-18 13:26

Geplaatst door de TopicStarter : 27-08-18 13:26

Thanks voor alle reacties! Er zijn inderdaad mitsen en maren, daarom dat ik ook mijn vragen hier stel. Het is een lang termijn project en ik wil voor mezelf even alles op een rijtje zodat ik inderdaad de juiste vragen kan stellen zodra ik bij een hypotheekadviseur aanklop.

Ik verdien op het moment zo weinig (36 uur) omdat ik mijn ouders help bij een enigzins zieltogende zaak (wegens recessie) weer terug op poten te krijgen. Ik zou elders meer kunnen verdienen maar de vrijheid die ik hier krijg is wel een erg groot voordeel tijdens de opstart van een eigen zaak. Ik ga nu dus even uit van worst case, en die 70000 komt voort bij mijn eigen bank (rabobank) zonder eventueel subsidies of voordelen met oog op een sustainer home. Maar zelfs met zou ik het nu nog niet redden.

Vanzelfsprekends moet ik eerst kunnen bewijzen dat ik dat bedrag ga verdienen, nogmaals, dat is wat in de verwachting ligt en het landelijk gemiddelde voor een ZZP-er. Voordat ik dat rond heb of minstens een flinke zakcent heb weet ik dat ik moet bij de bank hoef te komen.

Wbt mijn gezondheid, daar is niks mis mee. Risico is ook relatief laag want het betreft hoofdzakelijk digitaal werk (geen fysieke belasting) dus ik loet echt mijn hand of mijn zicht verliezen wil ik mijn werk niet meer kunnen doen. Daarnaast gaat een groot deel van de inkomsten semi-passief zijn wat een aardige fundering gaat zijn. Maar dat is iets wat ik de komende jaren op moet gaan bouwen natuurlijk.

Vaste klantenbestand is nog niet noemenswaardig, ik ben immers startende. Groot deel is wel afhankelijk van social media.
Het enige relevante dat ik heb gestudeerd is grafische vormgeving (loi) maar ik hou er een creatievere inslag op na waar ik op ga focussen. (Kwestie talent).

Bij een sustainer home is de verwachting van 0EPC of zelfs teruglevering aan het net. Gas is niet van toepassing, andere lasten heb ik nu ook al.

**Geplaatst**: 27-08-18 13:29

Geplaatst: 27-08-18 13:29

De leennormen zijn inderdaad lager bij sustainer home maar van van 70k naar 200k wordt wel heel ambiteus

**Geplaatst**: 27-08-18 13:32

Re: ZZP + vaste baan + huis kopen. Hoe zit dat?

Geplaatst: 27-08-18 13:32

Xyris, Rabobank is geen makkelijke bank. Ik denk dat je in een oriënterend gesprek wel eens hele andere getallen kan horen. Die zomaar 20 á 30k hoger zijn.
Ik weet mensen die uit gemak naar de Rabo zijn gegaan voor een gesprek en daar praktisch uitgelachen werden, omdat ze wilden weten wat ze konden lenen. Die vervolgens bij een onafhankelijke adviseur op serieus hogere bedragen kwamen. (waarmee je in deze omgeving prima een huis kan kopen)

**Geplaatst**: 27-08-18 13:34

Geplaatst: 27-08-18 13:34

Jeps Janine *steekt vinger op*

Prima bank altijd geweest hoor verder maar ze verstrekken duidelijk niet graag hypotheken

(of althans een hele periode niet, geen idee hoe het nu is)

**Geplaatst door de TopicStarter** : 27-08-18 13:37

Geplaatst door de TopicStarter : 27-08-18 13:37

@Marrit, dat is het inderdaad, maar gelukkig heb ik de tijd en weet ik dat het niet een onrealistisch beeld is (en voor hetzelfde geld pik ik volgende zomer wel en miljonair op een wit paard op :p) nah grapje. Er kan nog veel gebeuren maar wat ik in mijn hoofd heb ik in ieder geval realistisch en dus haalbaar met een eigen bedrijf. Dan reken ik er nog niet eens een vaste baan bij die ik er waarschijnlijk nog naast ga houden (workaholic meldt zich).

@Janine, hier ben ik me inderdaad bewust van, vandaar ook binnenkort een gesprek met een onafhankelijke hypotheekadviseur. Gewoon om even te kijken wat er mogelijk is. Maar wat Marrit al zegt, 70.000 of 200.000 is nogal een verschil, dat is zelfs met een andere aanbieder niet te overbruggen, dus ik moet eerst even aan de bak.

**Geplaatst**: 27-08-18 13:41

Re: ZZP + vaste baan + huis kopen. Hoe zit dat?

Geplaatst: 27-08-18 13:41

Ik kan me voorstellen dat die 70.000 maar zo eens 90 of 100 kan worden. Dan is het te overbruggen verschil al een heel stuk kleiner! En alle beetjes helpen!

Laat je ook niet uit het veld slaan door commentaren dat het onrealistisch is. Je hebt een wens en een plan, dat plan kan je een beetje bijsturen met wat extra kennis.

**Geplaatst**: 27-08-18 13:55

Re: ZZP + vaste baan + huis kopen. Hoe zit dat?

Geplaatst: 27-08-18 13:55

Rabobank deed bij ons absoluut niet moeilijk, we konden binnen 24 uur een hypotheek afsluiten.
Maar goed, mijn man en ik werken beide fulltime met een mooi salaris.

**Geplaatst**: 27-08-18 13:59

Geplaatst: 27-08-18 13:59

Wij zijn bij de Rabobank juist wel goed geholpen, waar de geprezen onafhankelijk adviseur het compleet verprutst heeft.
En mijn man heeft een eigen bedrijf (3 jaar cijfers, maar niet de beste, omdat hij uit elkaar gegaan was met zijn zakenpartner), en ZZP bedrijf net opgestart, het andere bedrijf had zijn parnter gehouden, die cijfers zijn wel een soort van meegenomen geloof ik (in ieder geval om te zien dat zijn inkomen vrij constant is). Niet het makkelijkste dossier dus. Ik had een 'fulltime' baan met niet al te fantastisch salaris.
Wat ik ook fijn vind is dat de Rabobank ook een Groene Hypotheek aan biedt (voor ons nu nog niet van toepassing, misschien later wel), daar zou je nog nar kunnen kijken. Wellicht dat dat ook opties biedt.

Startend kan heel lastig zijn, als je in ieder geval jaarcijfers kunt laten zien waarbij de stijgende lijn zichtbaar is, helpt dat wel. Een plan is leuk, harde cijfers zijn beter.

In ieder geval veel succes. Als je een plan hebt en een toekomst visie, ben je in mijn ogen al veel verder dan de meeste mensen

**Geplaatst**: 27-08-18 14:04

Geplaatst: 27-08-18 14:04

Rabo is wel 1 van de banken die bijv obv 1 jaar ondernemen+prognose een inkomen kan afgeven

Er zijn veel goede onafhankelijke adviseurs maar ook erg veel cowboys; en ja dat kan je meer lenen maar soms op een manier die (fiscaal) totaal niet klopt.. Lees je zelf goed in, een startende huizenkoper heeft maar 2 smaken dus zo heel moeilijk is het niet

**Geplaatst**: 27-08-18 14:11

Geplaatst: 27-08-18 14:11

Wou nog even reageren op het stukje over je gezondheid en dat het risico dat je arbeidsongeschikt wordt laag ligt. Met een ongeluk waarbij je een hersenschudding of whiplash oploopt kun je met digitaal werk ook behoorlijk uit het werkproces liggen.
(ben na een aanrijding buiten mijn schuld om met een whiplash ook 1,5 jaar aan het tobben geweest, vandaar).

**Geplaatst**: 27-08-18 14:25

Geplaatst: 27-08-18 14:25

Misschien best off topic maar als je echt net begint als zzper heb je dan ook al gedacht aan de verzekeringen, belastingen en pensioen? Zeker als je alleen een huis koopt vind ik dat zelf wel heel belangrijk. 250.000 is ook echt een behoorlijk bedrag om alleen een hypotheek voor te krijgen.

Als je dit allemaal al hebt geregeld zou ik inderdaad ook met een hypotheek adviseur rond de tafel gaan.

**Geplaatst**: 27-08-18 14:28

Geplaatst: 27-08-18 14:28

Prairy schreef:
Wij zijn bij de Rabobank juist wel goed geholpen, waar de geprezen onafhankelijk adviseur het compleet verprutst heeft.
En mijn man heeft een eigen bedrijf (3 jaar cijfers, maar niet de beste, omdat hij uit elkaar gegaan was met zijn zakenpartner), en ZZP bedrijf net opgestart, het andere bedrijf had zijn parnter gehouden, die cijfers zijn wel een soort van meegenomen geloof ik (in ieder geval om te zien dat zijn inkomen vrij constant is). Niet het makkelijkste dossier dus. Ik had een 'fulltime' baan met niet al te fantastisch salaris.
Wat ik ook fijn vind is dat de Rabobank ook een Groene Hypotheek aan biedt (voor ons nu nog niet van toepassing, misschien later wel), daar zou je nog nar kunnen kijken. Wellicht dat dat ook opties biedt.

Startend kan heel lastig zijn, als je in ieder geval jaarcijfers kunt laten zien waarbij de stijgende lijn zichtbaar is, helpt dat wel. Een plan is leuk, harde cijfers zijn beter.

In ieder geval veel succes. Als je een plan hebt en een toekomst visie, ben je in mijn ogen al veel verder dan de meeste mensen

Zie even dit:

Matheno schreef:
Rabobank deed bij ons absoluut niet moeilijk, we konden binnen 24 uur een hypotheek afsluiten.
Maar goed, mijn man en ik werken beide fulltime met een mooi salaris.

En zet dit af tegen het bedrag dat TS van Rabobank krijgt op gegeven...

Aan de hand van het verhaal dat TS vertelt over de zaak die weer opgebouwd wordt na flink te hebben geleden onder een recessie.

Een onafhankelijk adviseur kan het ook geheel fout hebben, heeft mijn zusje onlangs ook ondervonden.
Vandaar dat je op zoek moet gaan naar een GOEDE onafhankelijk adviseur.
Een goede adviseur vind je in je kennissenkring.

Zelf zit ik ook gewoon bij Rabobank met mijn rekeningen, voor de hypotheek was het geen optie.
En ik geloof ook gerust dat je er een prima hypotheek kan afsluiten. Maar in mijn omgeving heb ik veel verhalen gehoord dat als je met een laag salaris daar binnen komt (zeg een kleine 2000 bruto p/m) dat ze je hard uitlachen. En dan zit ik in Groningen, volgens mij kan je daar prima een huisje voor kopen hier.
Euh... dat weet ik wel zeker... Op dat bedrag heb ik mijn huis gekocht.

**Geplaatst**: 27-08-18 14:28

Geplaatst: 27-08-18 14:28

Je gaat het lastig krijgen in ieder geval Ze houden van bewijzen mbt eerdere verdiensten in ieder geval.
Hier toen ervoor gekozen mijn salaris als zzp'er eruit te laten en puur op salaris van mijn partner de hypotheek geregeld.